信網(wǎng)/信號新聞11月16日訊　今年11月，當張女士馬上就要還清小贏卡貸上的17筆貸款時意外發(fā)現(xiàn)，不同于借款時年化利率最低7.2%的宣傳，這些貸款幾乎每筆的綜合成本都逼近24%。張女士借款過程中，被疊加了擔保費、服務費、保險費等多種名目的費用。小贏卡貸客服也向信號新聞(0532-80889431)承認，用戶在借款成功前無法得知具體費用構成。

復盤多出一堆隱形費用

前不久，當張女士馬上就要還清小贏卡貸所有借貸時，她查看了一下明細，發(fā)現(xiàn)自己的總還款額達到了55萬，而她累計借款本金約為42萬元，也就是說利息為13萬元左右。她隱約感覺，小贏卡貸的實際利率與借貸時宣稱的利率有所出入。

2019年，張女士收到一條小贏卡貸的推廣短信，被“低至7.2%”的年化利率所吸引。當時她確有資金需求，便下載了App，借到了第一筆錢5000元。張女士稱，這筆網(wǎng)貸暫時緩解了自己的生活壓力，分期額度自己也能承受，于是幾年間她陸續(xù)在小贏卡貸上借款17筆。

通過復盤，張女士才注意到，除了借款合同外，小贏卡貸里還有擔保合同、評估咨詢合同、保險合同等。張女士意識到，自己被這些附加合同加息了。張女士認為自己被多收了費用，向平臺投訴未果，“小贏卡貸認為這些合同沒有問題，不能退還擔保費等本金利息以外的費用。”

17筆貸款綜合成本均近上限

這些額外費用到底給張女士增加了多少“利息”？張女士向信號新聞提供了多筆借款的合同截圖，并計算了其中幾筆的明細。

2019年10月的一筆借款，本金為68969元，貸款方是中信信托有限公司，本金年化率為12.59%。與這筆借款相關的，還有一份保險合同和委托擔保合同，保費率3.5%，要在第一期還款時全額繳納，本金金額7.9%的擔保費則是要通過小贏卡貸扣收。張女士通過計算得知這筆借款的綜合費率為23.99%。

2020年5月一筆60000元借款，出現(xiàn)評估服務合同與擔保委托合同，費率分別為4.2%和11%，收款方均為深圳唐人融資擔保有限公司。該筆貸款的綜合費率因此達到23.79%，遠高于合同中約定的8.5%年化利率。

2021年5月一筆25000元借款，除4.94%的評估咨詢費外，還附有兩份委托保證合同，分別來自陜西大秦絲路融資擔保有限公司（82.23元）和深圳唐人融資擔保有限公司（費率11%），綜合費率為23.74%。

信號新聞注意到，張女士每筆借貸遇到的利息外收費，名目和費率并不相同，但呈現(xiàn)出一定規(guī)律：如果貸款合同約定的利率較高，其他費用就相對低一些；反之，其他費用則升高。最終，利加費總額都會逼近24%，即目前受法律保護的金融機構借貸利率的上限。

一位業(yè)內(nèi)人士指出：“24%是行業(yè)內(nèi)公認的上限，干這一行的都知道，綜合費率超過24%肯定不行，但具體的計算比較復雜，一般人自己很難算清楚。”

小贏卡貸承認，借款前不確定是否有其他費用

就張女士的情況，信號新聞聯(lián)系到小贏卡貸。工作人員稱，小贏卡貸的利息在合同里寫得很明確。但每筆借款的綜合服務費用是不同的，這取決于該筆貸款是否需要擔保及其他服務，借款人在簽字借款之前，也無法準確得知后期的還款費用，“只有借款成功后才能知道。”

信號新聞隨后在小贏卡貸小程序體驗了借款流程，同意獲取微信綁定的手機號后，點擊“立即申請”，就進入了“極速借款”頁面，上面的借款金額、借款時間、借款用途都有選擇，無需手動填寫，下方還有“立即借款”的倒計時按鈕。20秒倒計時結束后，不需要任何操作，就直接跳轉(zhuǎn)到了填寫個人信息的頁面，這一頁面上的職業(yè)和月收入也都可以點擊速選。

信號新聞又下載了小贏卡貸App，首頁“年化利率（單利）7.2%起”的字樣十分顯著，“新人禮包”中還有“借款免息”，很容易讓人產(chǎn)生在此借錢的便利和實惠。在點擊“確認借款”前，也未發(fā)現(xiàn)有關擔保費等額外費用的明確提示。

律師：不寫明綜合費率涉嫌虛假宣傳

北京市京師（青島）律師事務所曹嚴龍律師認為，綜合費率即借款總成本，是借款人決策的重要依據(jù)。“如果平臺宣傳年化利率7.2%，卻未明確告知綜合費率及其他服務費用明細，涉嫌虛假宣傳，侵害消費者知情權。”（李如藝）