盤(pán)活社會(huì)經(jīng)濟(jì)“細(xì)胞” 青島市政協(xié)委員獻(xiàn)計(jì)小微企業(yè)融資難

【編者按】按照“圍繞中心、服務(wù)大局、提高質(zhì)量、講求實(shí)效”的提案工作方針，市政協(xié)提案辦聯(lián)合信網(wǎng)傳媒推出“優(yōu)秀提案背后的故事”系列策劃，挖掘優(yōu)秀提案的思想內(nèi)涵，捕捉提案人的思想亮點(diǎn)，廣泛宣傳、典型引路，以此不斷提升政協(xié)委員履職成效。

信網(wǎng)12月19日訊（記者 趙彥閱）強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)范管理、精準(zhǔn)掌握小微企業(yè)資金需求、建立完善小微企業(yè)融資的擔(dān)保激勵(lì)機(jī)制……關(guān)于著力解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是青島市政協(xié)委員王珺在市政協(xié)十四屆一次會(huì)議上提出的提案，榮獲本次會(huì)議“優(yōu)秀提案”。

市地方金融監(jiān)管局會(huì)同青島銀保局、市財(cái)政局等單位對(duì)“關(guān)于著力解決小微企業(yè)融資難的提案”進(jìn)行了認(rèn)真研究辦理。如今，針對(duì)小微企業(yè)的融資和需求特點(diǎn)推出的信貸產(chǎn)品越來(lái)越豐富，給予小微企業(yè)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼的支持力度和政金企融資對(duì)接方面的能力都得到了一定的提升。

市政協(xié)委員關(guān)注小微企業(yè)融資難題

“小微企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，承載著大部分的就業(yè)人群”。說(shuō)到在市政協(xié)十四屆一次會(huì)議上的提案，王珺說(shuō)，小微企業(yè)有著天然的弱質(zhì)性，他們大多都是處在產(chǎn)業(yè)鏈的末端，規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，易受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)影響。

當(dāng)前，全市為小微企業(yè)擔(dān)保增信工作開(kāi)展的還不是很到位，制度和機(jī)制不夠完善，針對(duì)性不強(qiáng)，再加上疫情不確定因素，增加了小微企業(yè)獲得融資的難度。 “雖然這兩年從中央到地方，包括青島市，出臺(tái)了一系列應(yīng)對(duì)疫情推動(dòng)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的政策，但目前不少小微企業(yè)仍然沒(méi)有得到有效的助力。”

小微企業(yè)融資難系多方原因造成

擔(dān)任平安銀行青島分行黨委書(shū)記的王珺在日常的工作中就發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的局面其實(shí)是由多方原因造成的。王珺表示，首先是因?yàn)樽陨項(xiàng)l件的限制，例如信息不對(duì)稱降低了小微企業(yè)融資的可獲得性。“小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，可進(jìn)行披露公開(kāi)信息較少，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難收集和甄別企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，難以準(zhǔn)確地對(duì)企業(yè)信用、發(fā)展前景做出評(píng)價(jià)判斷。”

此外，結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特色和總行的大數(shù)據(jù)分析，王珺認(rèn)為，金融行業(yè)考核機(jī)制的限制以及能給小微企業(yè)獲取貸款的金融科技產(chǎn)品數(shù)量不足等原因，也加大了小微企業(yè)融資難度。“小微企業(yè)缺少資產(chǎn)數(shù)據(jù)，加上信用體系不健全、信息不對(duì)稱，這就使得相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)止步于新型金融產(chǎn)品門(mén)檻前。”

多部門(mén)積極行動(dòng) 為小微企業(yè)發(fā)展吃下“定心丸”

王珺的提案得到了有關(guān)部門(mén)的高度重視和積極響應(yīng)。市地方金融監(jiān)管局為了破解小微企業(yè)信息不對(duì)稱、融資效率低、服務(wù)單一不整合等難題，助力提升中小微企業(yè)融資可得性，推動(dòng)青島市金融服務(wù)信息支持平臺(tái)增量擴(kuò)面。截至目前，平臺(tái)已經(jīng)整合全市近50家銀行機(jī)構(gòu)、30家地方金融組織、20家基金公司的316款融資產(chǎn)品和服務(wù)，累計(jì)注冊(cè)用戶超過(guò)3.3萬(wàn)個(gè)，累計(jì)撮合交易296.41億元。

市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)局聯(lián)合市財(cái)政局、地方金融監(jiān)管局、青島銀保監(jiān)局等多個(gè)相關(guān)部門(mén)從政策支持、激發(fā)金融內(nèi)生動(dòng)力、開(kāi)展政金企融資對(duì)接、完善融資擔(dān)保激勵(lì)機(jī)制方面切實(shí)助力小微企業(yè)發(fā)展。

同時(shí)，中國(guó)人民銀行青島市中心支行也表示將從積極探索“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信市場(chǎng)模式、加強(qiáng)中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)推廣應(yīng)用、鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加大普惠金融科技投入、引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)細(xì)化實(shí)化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)這四個(gè)方面來(lái)持續(xù)引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)改進(jìn)完善中小微企業(yè)金融服務(wù)，推動(dòng)構(gòu)建多元化征信服務(wù)體系，強(qiáng)化助企紓困金融支持，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展提供支撐。

如今，普惠金融科技投入加大，可供青島的小微企業(yè)選擇的信貸產(chǎn)品層次和種類增多，信貸資源的配置能力和小微企業(yè)的貸款效率也得到了提升，越來(lái)越多的小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”。

關(guān)于著力解決小微企業(yè)融資難的提案

提案人：王珺

一、基本情況

大力發(fā)展普惠金融是黨和政府在“十四五”期間的重要戰(zhàn)略決策部署，然而，一場(chǎng)百年未有的新冠肺炎疫情給小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)巨大的難題。小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是市場(chǎng)主體中的基礎(chǔ)細(xì)胞，承載著大部分的就業(yè)人群。雖然這兩年從中央到地方，包括青島市，出臺(tái)了一系列應(yīng)對(duì)疫情推動(dòng)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的政策，但目前不少小微企業(yè)仍然沒(méi)有得到有效的助力。本提案重點(diǎn)從企業(yè)、金融行業(yè)和政府管理三方面提出相關(guān)問(wèn)題及建議。

二、存在的問(wèn)題和分析

1、小微企業(yè)端：

一是小微企業(yè)天然弱質(zhì)性。大多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，存在規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力弱、平均壽命短、缺少有效的抵質(zhì)押物、易受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)影響的特點(diǎn)，特別是當(dāng)前疫情不確定因素下更加突出，增加了其獲得融資的難度。

二是信息不對(duì)稱性降低了小微企業(yè)融資的可獲得性。小微企業(yè)方面財(cái)務(wù)制度不健全，可披露的公開(kāi)信息較少，金融機(jī)構(gòu)難以收集和甄別其經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，很難準(zhǔn)確的對(duì)其信用、發(fā)展前景做出評(píng)價(jià)判斷，降低了小微企業(yè)融資的可獲得性；而各政府機(jī)構(gòu)和部門(mén)分別管理和服務(wù)不同領(lǐng)域中小企業(yè)，尚缺乏統(tǒng)一的信息歸集扎口和對(duì)外輸出渠道，無(wú)法為大規(guī)模普惠金融業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)的幫助。

三是小微企業(yè)的平臺(tái)思維不夠。小微企業(yè)如果能夠發(fā)揮好群體力量和作用，將會(huì)獲得更多政策支持和市場(chǎng)認(rèn)可，但目前來(lái)看，小微企業(yè)的行業(yè)組織力、領(lǐng)導(dǎo)力和協(xié)同力不夠，很難形成平臺(tái)和集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。

2、金融行業(yè)端：

一是金融行業(yè)考核的機(jī)制限制。不良資產(chǎn)的考核，加之小微企業(yè)在信用方面存在的問(wèn)題，讓各銀行在扶持小微企業(yè)方面不敢貿(mào)然行事。

二是為小微企業(yè)獲取貸款的金融科技產(chǎn)品顯著不足。金融產(chǎn)品同質(zhì)性明顯，模型底層數(shù)據(jù)類型雷同。小微企業(yè)缺少資產(chǎn)數(shù)據(jù)，加之信用體系不健全，信息不對(duì)稱未根本改變，相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)仍止步于新型金融產(chǎn)品門(mén)檻前。

3、政府管理端：

一是牽頭各方的能力發(fā)揮不足。在金融扶持小微企業(yè)發(fā)展方面，政府的作用是核心性、關(guān)鍵性、根本性的。無(wú)論是當(dāng)紅娘、出政策、做保人，都是金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體的主心骨。從目前來(lái)看，政府存在著出了政策就當(dāng)落實(shí)政策、做了安排就當(dāng)完成工作的情況，在具體的管理規(guī)范服務(wù)方面做得還不深不細(xì)。

二是小微企業(yè)融資的擔(dān)保增信機(jī)制尚未健全。金融業(yè)助力小微企業(yè)發(fā)展的核心關(guān)鍵就是資金安全問(wèn)題，只要解決好安全和風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，金融業(yè)將具備長(zhǎng)期而持久的動(dòng)力服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。當(dāng)前，全市為小微企業(yè)擔(dān)保增信工作開(kāi)展的尚不到位，制度和機(jī)制尚不完善，針對(duì)性不強(qiáng)。

三是扶持小微企業(yè)金融政策可及性和可持續(xù)有待提升。小微企業(yè)感知理解政策能力弱，政策傳導(dǎo)至企業(yè)端耗損大。銀行對(duì)于政策的宣傳解讀體系建立健全不夠，也不能快速有效的提供政策直通車(chē)，導(dǎo)致很多小微企業(yè)無(wú)從獲取信息和服務(wù)。

三、意見(jiàn)建議

綜合施策做好金融服務(wù)小微企業(yè)工作，為解決小微企業(yè)融資難建立青島模式，為統(tǒng)籌常態(tài)化疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展走出有青島特色的新路子。

1、強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)范管理。

一是做好對(duì)小微企業(yè)的政策宣傳，組織好對(duì)小微企業(yè)的定期培訓(xùn)，引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范發(fā)展；二是強(qiáng)化信用管理，由政府主導(dǎo)打造開(kāi)放化的小微企業(yè)信用平臺(tái)，信用評(píng)價(jià)結(jié)果向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放；三是切實(shí)做好政策扶持，持續(xù)加大財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼支持力度、降低金融機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)融資支持稅費(fèi)、彈性化監(jiān)管等積極的政策激勵(lì)，構(gòu)建銀行“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，支持金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行動(dòng)態(tài)博弈，進(jìn)一步激化小微企業(yè)金融服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2、精準(zhǔn)掌握小微企業(yè)資金需求。

一是著力深化融資對(duì)接機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化金融與財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)、監(jiān)管等政策的協(xié)同，建立和健全對(duì)接機(jī)制，推動(dòng)政金企精準(zhǔn)對(duì)接；二是常態(tài)化開(kāi)展政金企融資對(duì)接活動(dòng)，建立健全市、區(qū)縣、街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)的政金企融資對(duì)接工作機(jī)制，扁平化、便捷化、高效化、精準(zhǔn)化開(kāi)展“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”融資對(duì)接，有效解決融資過(guò)程中三方信息不對(duì)稱問(wèn)題；三是針對(duì)需求提供更為合適的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)和推動(dòng)金融服務(wù)單位提供更符合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，針對(duì)小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，加大線上產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)推廣。

3、建立完善小微企業(yè)融資的擔(dān)保激勵(lì)機(jī)制。

一是建立政府銀行擔(dān)保三方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，開(kāi)展政策性融資擔(dān)保服務(wù)，發(fā)生代償時(shí)，由“政銀擔(dān)”三方按比例分擔(dān)，為金融行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展吃下定心丸；二是增強(qiáng)政策的延續(xù)性和穩(wěn)定性，目前服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的政策措施存在模糊地帶，很多政策都是應(yīng)激性反應(yīng)，金融行業(yè)對(duì)政策的可持續(xù)性和操作性存在疑惑，行業(yè)主管部門(mén)和政策執(zhí)行部門(mén)要加大政策的執(zhí)行力度和解讀力度，全方位落實(shí)政策措施，確保各項(xiàng)政策能夠落地見(jiàn)效；三是完善對(duì)小微企業(yè)融資支持的政策激勵(lì)，在前期出臺(tái)政策基礎(chǔ)上，發(fā)揮好部門(mén)協(xié)同、政策聯(lián)動(dòng)、綜合提升的作用，持續(xù)加大財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼支持力度，通過(guò)降低金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資支持稅費(fèi)、彈性化監(jiān)管等積極的激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。