近年來，公眾在銀行取現、轉賬時遭遇“盤問式服務”的現象愈發普遍。為應對反詐監管要求，部分銀行對儲戶資金流動層層設卡，動輒限額、凍卡，部分儲戶不得不“編故事”來證明資金用途。這種看似“嚴謹”的風控手段，實則暴露了銀行在反詐壓力下將責任轉嫁至基層柜員、忽視資金流動效率的深層問題。

在“斷卡行動”等反詐政策升級后，銀行被賦予賬戶管理“主戰場”的角色，開戶、轉賬、取現等環節均需嚴格核查。然而，制度設計上的失衡導致本應由監管、銀行、警方多方協作的“風險識別”工作，最終幾乎全壓在基層柜員肩上。這就導致柜員面臨兩難困境：不攔可疑交易恐因 “失職” 追責，攔多了又易因 “刁難客戶” 遭投訴。更不合理的是，部分銀行將涉詐案件與柜員績效、晉升掛鉤，倒逼柜員為 “自保” 過度核查，甚至索要無關證明，本質是銀行將反詐成本轉嫁給一線員工，而非靠技術優化風控。

需要明確的是，反詐風控成本絕不能轉嫁給基層與民眾。若 “壓力下沉” 持續，民眾會喪失對金融服務的信任，柜員會在 “職能變形” 中疲于奔命、喪失熱情。更嚴重的是， “用錢難”、企業資金流動不暢，會讓社會資金陷入 “不敢用、用不了” 的僵局，拖累經濟循環，還將產生龐大的社會溝通與經濟成本，最終損害整個金融生態與社會經濟的健康發展。

作為金融體系的核心，銀行風控措施的合理性直接影響社會資金流動效率。如今，銀行的 “設卡” 早已不是個體的小麻煩，而是演變成了影響經濟循環的系統性問題，其負面影響正沿著個人、企業、宏觀經濟的鏈條層層傳導。對于普通人來說，緊急醫療、教育繳費等剛性需求可能因賬戶限額、凍卡而延誤。例如，某微博大V爆料稱，工商銀行在未提前通知的情況下降低其賬戶支付限額，導致購買黃金時無法付款，修改密碼后仍觸發風控需柜臺解鎖。還有儲戶吐槽稱，被工商銀行限額后，帶著身份證和銀行卡到網點也解不掉。此類案例折射出，銀行風控的“一刀切”可能直接侵害儲戶合法權益。對企業來說，銀行給資金設卡，會讓資金鏈斷裂風險加劇。中小企業依賴銀行賬戶進行日常結算，若頻繁遭遇限額、凍卡，可能導致供應鏈中斷、員工工資延遲發放，甚至錯失商業機會。資金流動效率是消費與投資的基礎。當大量資金因銀行風控“躺”在賬戶中無法活躍使用，國家“促消費、擴內需”的政策目標將難以落地。

銀行并非沒有優化風控的手段。當前，多數銀行已部署智能風控系統，可通過大數據分析識別異常交易。然而，在取現、轉賬等環節，系統對“真實需求”與“可疑交易”的區分仍不足，導致人工干預過多。例如，有留學生因為銀行卡限額而無法繳納學費、也有人搶到國補券后，因為限額無法購買電子產品。這表明，銀行的風控邏輯仍停留在“懷疑優先”的階段，而非通過技術實現“精準識別”。

深究背后原因，利益考量或許是關鍵。資金沉淀在賬戶中，能為銀行帶來穩定的存款收益，而放寬限額、優化系統減少人工干預，可能會降低這部分短期收益。但這種短視行為，終究是 “撿了芝麻丟了西瓜”，當儲戶因頻繁 “被設卡” 失去信任，當企業因資金流動不暢選擇其他渠道，銀行終將面臨客戶流失、聲譽受損的后果，甚至可能因違背政策導向遭遇監管問責。

值得注意的是，今年8月人民銀行明確提出，取消對個人網銀相關支付交易限額。這標志著電子支付從“小額便民”向“全場景覆蓋”轉型。對消費者而言，大額支付需求將得到極大滿足。無論是購置房產、跨境交易，還是參與高端消費，資金流轉都將更加順暢。國家對資金流動性的限制逐步放松，背后是激活消費潛力、暢通經濟循環的深層考量。在 “促消費、穩增長” 的政策導向下，打破支付環節的額度壁壘，既是為居民多元化消費需求 “松綁”，也是為企業經營活動中的資金周轉 “提速”。銀行作為金融體系中連接國家政策與消費者的核心傳導者，更應成為政策紅利的 “轉化者”、資金流動的 “護航者”，在政策落地與用戶體驗之間搭建起高效橋梁。

反詐是銀行的社會責任，但不應以犧牲儲戶合法權益與資金流動效率為代價。銀行需在風險防控與客戶便利間找到平衡點，讓資金真正“活”起來，為消費與投資注入動力。否則，所謂的“風控嚴管”終將淪為阻礙經濟循環的“人為堵點”。其實關于取現難、開卡難的討論，從來都不是紙上談兵的話題，而是藏在每個人日常辦事的細節里。不知道屏幕前的你，是否也有過類似的經歷？那些在銀行辦理業務時的糾結、困惑或是小插曲，都值得被看見、被討論。不妨在評論區聊一聊，讓我們一起傾聽更多真實的聲音。信網熱線：0532-80889431

信網評論員 趙曉珊