各地接連發(fā)生的“電梯事故”后,天津塘沽爆炸事件又把公眾的視線再次的吸引到了對公共安全關(guān)注上來。公共安全事件的發(fā)生就像是“死神來了”在現(xiàn)實(shí)中演繹，市民們可能遭遇猝不及防的人身傷害或財產(chǎn)損失。事故發(fā)生后，公眾事后會關(guān)注到責(zé)任的追責(zé)和事故的理賠上。這些公共場所的所有者或經(jīng)營者都對事故難辭其咎,受害人或其家屬也會向涉事單位索賠。事實(shí)上,如果涉事單位在事前投保了相關(guān)責(zé)任險,那就可以為受害人提供一份保障,化解事后理賠過程中的一些糾紛。
事故發(fā)生向公共責(zé)任險“找茬”
青島太平洋財險市南分公司的保險銷售人員介紹：“公眾責(zé)任險以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象,是責(zé)任保險中獨(dú)立的 、適用范圍最為廣泛的保險類別。在人流量較大的公共場所、工廠、學(xué)校、商場、醫(yī)院等地,公共意外發(fā)生的概率非常高。一旦發(fā)生了事故,這些場所的所有者或經(jīng)營者對公眾的安全往往有著不可推卸的責(zé)任,但他們?nèi)绻谑虑巴侗Ａ斯娯?zé)任險,便可將經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移至保險公司。”
現(xiàn)在社會城市化速度在加快，公共安全成為了每個城市的最重視的問題。公眾安全如近期發(fā)生的天津爆炸事件，在湖北 、上海等地的“電梯事故”,以及去年年末上海外灘的踩踏事故,均有一個共同的特征,即事故發(fā)生在公共場所。
公眾責(zé)任保險,就是以涉事單位的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險,這一險種被業(yè)內(nèi)稱為綜合型責(zé)任保險,適用范圍比較廣。所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
投保需注意規(guī)定否則白投了
如果發(fā)生了公共責(zé)任保險事故,責(zé)任方直接向受害者賠償就行了嗎?一般來說,經(jīng)保險公司書面同意后才可賠償;未經(jīng)保險公司同意,自行對索賠方作出任何承諾、拒絕、出價、約定、付款或賠償?shù)?保險公司是不認(rèn)可的。記者查閱了一份“物業(yè)管理責(zé)任保險條款”,其中列明了四種保險公司的理賠依據(jù):一是被保險人和向其提出損害賠償請求的受害人協(xié)商并經(jīng)保險人確認(rèn);二是仲裁機(jī)構(gòu)裁決;三是人民法院判決;四是保險公司認(rèn)可的其它方式。
平安保險青島分公司的一位保險銷售人員告訴記者：“在投保過程中,投保人可能買了多份責(zé)任險,如一個餐廳老板,在三個不同的財險公司各買了一份火災(zāi)公眾責(zé)任保險,這三份保險的保障范圍是重復(fù)的,構(gòu)成重復(fù)保險。按照要求,如果是重復(fù)保險的話,保險公司將按照本合同的累計責(zé)任限額占所有有關(guān)保險合同的累計責(zé)任限額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額,保險公司不負(fù)責(zé)墊付。
但是如果投保人買了人身險和責(zé)任險就不會疊加 。但是投保人也要注意一些保險公司免責(zé)條例。否則就會出現(xiàn)損失。”
有政府兜底 公共責(zé)任險遇冷
保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“青島目前的公共責(zé)任險的推行上并不是很樂觀。一些企業(yè)抱著僥幸的心理，認(rèn)為交這種保險白浪費(fèi)錢。安監(jiān)部門在安全檢查時，對于企業(yè)上公共責(zé)任險也只能是保持鼓勵的態(tài)度。
有些企業(yè)即使投了責(zé)任險也會選擇最低的標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)在投責(zé)任險時，保險公司會審核企業(yè)情況，并進(jìn)行安全評級，設(shè)定最低保險額度與最高賠付額度。往往企業(yè)為了節(jié)省開支會選擇最低額度。”
從國內(nèi)市場上看，企業(yè)購買公共責(zé)任險已經(jīng)比較普遍，即由于自身問題給無關(guān)第三人造成的損失都會由商業(yè)保險公司賠償，但購買的保險限額普遍偏低，一般在幾百萬人民幣左右。
以此次天津爆炸事故為例，很難覆蓋實(shí)際的財產(chǎn)和人員傷亡損失。如果這樣，那么承擔(dān)貨運(yùn)險和人身險的保險公司，向承保公眾責(zé)任險的保險公司可追償?shù)呢敭a(chǎn)將非常有限，可能需承擔(dān)絕大部分損失。
而對于爆炸區(qū)周邊受損的居民而言，造成傷害的責(zé)任方有很大可能缺乏賠償能力，無力賠償部分則淪為政府財政補(bǔ)助，但政府收入來自納稅人，不可能無限兜底。居民若自行購買了人身險、家財險，則由保險公司先行賠付后再追償，若未購買，則只能自行承擔(dān)剩余損失部分。
城市信報/信網(wǎng)見習(xí)記者 張俊達(dá)
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