一位市民在閱讀銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳資料。

在銀行買的理財(cái)類產(chǎn)品就一定靠譜嗎?你知道自己在銀行買的產(chǎn)品有可能并不是銀行發(fā)行的，而是銀行代銷的嗎?近日，有消息稱，銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)，規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù)，明確銀行不得對代銷產(chǎn)品提供任何形式的收益擔(dān)保。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將減少銀行誤導(dǎo)銷售的行為，減少“飛單”現(xiàn)象。

■規(guī)定銀行給代銷產(chǎn)品把關(guān)

根據(jù)《管理辦法》，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行明確代理銷售業(yè)務(wù)的界定范圍，需要對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并對銀行代銷業(yè)務(wù)界定范圍，明確銀行不得對代銷產(chǎn)品提供任何書面或口頭形式的擔(dān)保。

對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù)，能夠起到遏制“飛單”的效果，但其意義并不止于“飛單”。銀行代銷產(chǎn)品本來就存在不少問題。而此次明確對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，就等于銀行對合作方，比如基金投資公司實(shí)施了監(jiān)管。這樣一來，銀行對合作方的資質(zhì)、信譽(yù)都要有全面了解。“讓銀行來給代銷產(chǎn)品把第一道關(guān)，也降低了投資者的選擇成本。”他說。

其實(shí)，證監(jiān)會(huì)對銀行的代銷業(yè)務(wù)早有界定，一般銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)和券商集合管理計(jì)劃等。此次界定，尚不知新增或減少哪些業(yè)務(wù)范圍，但是重新定義范圍，既是規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù)，同時(shí)給投資者指明了投資方向。

對于銀行不得對代銷產(chǎn)品提供任何書面或口頭形式的擔(dān)保，是對銀行內(nèi)部代銷人員行為的規(guī)范。有的代銷人員為了完成業(yè)績或?yàn)橐患核嚼瑢δ承├碡?cái)產(chǎn)品夸大宣傳，給投資者造成“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的假象，而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)問題暴露后，多數(shù)只能由投資者承擔(dān)。

■探訪多家銀行有代銷產(chǎn)品

5月4日，記者走訪多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)各家銀行除了銷售本行自有的理財(cái)產(chǎn)品外，都會(huì)或多或少地代售保險(xiǎn)、基金、貴金屬、信托等產(chǎn)品。而且，理財(cái)經(jīng)理在介紹時(shí)對不少代銷的產(chǎn)品都大力推薦。“現(xiàn)在股市這么好，買點(diǎn)股票型或者指數(shù)型基金正是時(shí)候。”一位理財(cái)師說。而當(dāng)記者來到另一家銀行時(shí)，理財(cái)師則向記者推薦起了保險(xiǎn)產(chǎn)品：“現(xiàn)在普通理財(cái)收益率不高，但像這款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品既能保多個(gè)險(xiǎn)種，又有收益，您看一下?”

據(jù)一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，代銷的產(chǎn)品真正的經(jīng)營主體是第三方公司，如保險(xiǎn)公司、基金公司等，由第三方公司來負(fù)責(zé)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資和管理，銀行不對產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。“比如在銀行購買基金，如果基金出現(xiàn)虧損，儲(chǔ)戶也會(huì)找銀行理論。但實(shí)際上，銀行的自有產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，完全是兩碼事。”他說，“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣，作為銷售平臺，只是發(fā)揮這些優(yōu)勢，賺取渠道費(fèi)用，與銀行自有產(chǎn)品所承擔(dān)的責(zé)任有很大區(qū)別。”

■支招兩招辨別是否正規(guī)

對于普通市民來說，如何辨別銀行代銷產(chǎn)品是否正規(guī)呢?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般來說，可以通過兩種方式來辨別。

一是看合同上是否有銀行公章。銀行的代銷產(chǎn)品里，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里肯定會(huì)提及銀行名字，而且客戶會(huì)簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也會(huì)簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當(dāng)事人。通常情況下，如果是銀行代銷的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會(huì)要求客戶購買產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

第二是看宣傳資料上是否有銀行名稱。投資產(chǎn)品的宣傳資料上一定會(huì)顯示出代銷機(jī)構(gòu)有哪些，比如說這個(gè)產(chǎn)品在某個(gè)銀行代銷，會(huì)有具體代銷銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時(shí)候也需要多留個(gè)心眼。

不過專家提醒，銀行對代銷的產(chǎn)品也有監(jiān)管職責(zé)，如果產(chǎn)品說明書上刻意注明產(chǎn)品是由某銀行監(jiān)管，也是值得投資者懷疑的，必須了解清楚。 記者 喬秀峰

■提醒

當(dāng)心工作人員這些話

做風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)這些話是在干擾你：

1、這款產(chǎn)品只面向風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，你的資產(chǎn)、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好都要填最高的選項(xiàng)。

2、這種評估只是形式要求的，可以隨便填寫。

3、你剛才填寫的答案不好，應(yīng)該這樣改。

買理財(cái)產(chǎn)品之前，銀行先要對你做風(fēng)險(xiǎn)評估，以此判斷你適合買哪類產(chǎn)品。在客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估時(shí)，工作人員不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。

咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí)這些話是在敷衍你：

1、這些問題應(yīng)該在銷售文件中有，自己看。

2、具體投資我也不是很清楚。

3、各種投資資產(chǎn)都有，每種資產(chǎn)比例都在0～100%之間。

買理財(cái)產(chǎn)品之前，一般都會(huì)先向工作人員咨詢。銀行應(yīng)詳細(xì)說明投資范圍、投資資產(chǎn)類別和各類別的投資比例，不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。