投幾千塊錢就能搭個草臺班子

    “三年前我剛來公司時，只有4個人，在一間小小的辦公室里起家。”市場部的李峰屬于這家P2P網絡借貸公司元老級的員工。他所描述的三年前的公司，在一些銀行界人士眼里，就是個花幾千塊錢搭建起來的草臺班子，而最近公布的85家跑路或倒閉的P2P平臺，多數是因為小的借貸公司逾期提現。正因為此，2000多家P2P網絡平臺，以及每年新涌入的新公司，由誰來管，如何管，成了目前最亟待解決的問題。

    多是個體戶急用錢來貸款

    來P2P網絡借貸公司借錢的，多數是青島各個區市的。他們幾乎都是個體戶，借錢目的是為了籌集資金做生意。“我們這樣的買賣，在銀行根本就不可能貸到款，因為我們規模小，也沒有什么擔保抵押物。知道網絡借貸公司的利息高，也得硬著頭皮來解燃眉之急。”3月7日上午，黃島一名男子拿著戶口簿等材料來借錢。市場部員工小鵬幫他在網站上注冊了賬號，并且將個人材料全部掃描上傳，由審核部門進行審核，3天左右就能拿到錢了。

    在登記家人信息和電話號碼時，這名借款男子犯了難。“我不想讓家里人知道這件事，借錢是為了周轉，肯定能按期換上。如果你們打電話讓家人知道了，他們還得為我擔心，我面子上也掛不住。”因為不想把所有家人的聯系方式都告知，這名男子上交的材料最終被審核給退下來。最后李峰想了個辦法：“我們確實會給你的家里人打電話核實情況，不過打電話時我們可以換種方式，幫你瞞一瞞，不說我們是借貸公司的，就說是朋友介紹之類的，不就行了。”聽了這個建議，借款人才同意把家人的聯系方式告知。“他們早晚是要知道的。”

    逾期提現是其倒閉、跑路的原因

    記者在臥底的這家P2P網絡借貸公司，拿到了一份公司運營三年的內部數據。從2010年底至2013年底，公司的這3年總成交額達到了1.3億元以上。從成交額看，2013年有9千萬以上，因此2013年也是公司發展規模迅速擴大的一年。

    “成交額是一方面，這類企業最應該考慮的是風險控制，這必須擺在第一位。”島城一家國有銀行風險控制部門的負責人認為，對于P2P機構，風險控制尤為重要。這位負責人手里有一份關于2013年至今P2P機構的跑路名單。“名單中有85家跑路或倒閉的P2P平臺，其中2013年全年共75家，2014年初的一個月里有10家。這些平臺倒閉的原因，大多數是逾期提現。在江蘇、浙江的幾家P2P平臺，還有一個控制人同時運營多家P2P平臺的現象。”

    不過，市場部經理李峰對風險控制、壞賬顯得不以為然。“公司現在的利潤連年遞增，就那么幾筆壞賬，公司完全有實力給投資者墊付本金，那點根本就談不上虧損，而且就算有借款人跑了，我們也會通過法院、追討公司等各種方式去追回欠款。”在記者拿到的內部數據里，每年的逾期率和墊付金額也都有體現。2012年全年的逾期率最高，達到了5.6% ，壞賬率2.66%，大約80萬元。“這樣的壞賬率已經暴露出風險了，一般銀行對小微企業的不良容忍度為1% 。”

    “我了解的情況是目前至少有2000家P2P平臺，去年一年的時間，倒閉了85家，計算下來淘汰率為4% ，不過依照國外和其他一些行業的經驗，目前P2P的風險并未完全暴露。”島城一家國有銀行風險控制部門的負責人分析，央行在去年年底已經界定了三類P2P涉嫌非法集資，第一類是目前最為普遍的理財資金池模式，簡單說就是P2P平臺將借款需求設計成理財產品出售，使投資人的資金進入平臺中間賬戶，產生資金池；第二類是不合格借款人導致的非法集資風險，也就是P2P平臺沒有盡到對借款人身份的真實性核查義務，甚至發布虛假借款標的；第三類是典型的龐氏騙局，P2P平臺發布虛假借款標募集資金，并采取借新還舊的龐氏騙局模式，進行資金詐騙的。

    草臺班子搭建的網絡借貸平臺

    1987年出生的李峰大學畢業后的第一份工作是一家公司的會計。沒做多久，他就選擇了辭職，去找與自己“市場營銷”專業相對口的職業。2010年，李峰應聘進入了青島本土的一家網絡借貸公司，李峰剛到公司時，公司只租了一間小辦公室，加上老總只有4個工作人員。“也不知道為什么，雖然公司規模很小，只有4個人，但還是呆下來了，可能還是因為自己對這個行業看好。”環顧整潔的寫字間、大大的辦公室，李峰臉上洋溢著微笑。

    對于P2P網絡借貸這個行業，能夠工作三年已經算是元老級的人物了，李峰是一步步跟隨公司一起發展起來的。“公司所有的部門我都去過，剛開始當然沒有那么多部門，一共就4個人，一個人得干好幾個部門的活，等發展起來以后，客服部、審核部、催款辦，再到現在的市場部我都干過。”李峰剛進公司時，一個月只有800塊錢，而且還不管飯。

    在很多人的印象里，搞民間借貸似乎不被人理解，李峰進入P2P網絡借貸公司時，也只是告訴家人自己是在一家網絡公司工作。隨著事業步入正軌，李峰已經毫不避諱地向家人介紹自己的工作，還推薦親戚朋友來公司做投資。似乎是為了配上他經理的職位，也為了這間嶄新的辦公環境，李峰上班都是襯衣配西裝，再加一雙亮得泛光的黑皮鞋。

    一位銀行業內人士分析：“投資幾千元做一套程序，再找上幾個人，一個P2P網貸草臺班子就能搭建成功。李峰所在的這家網貸公司，盡管這幾年發展規模還算大，不過在成立之初，確實也是簡單搭建的草臺班子。”

    “我們曾經去一家P2P平臺談合作，全公司只有3個年輕人。這樣的草臺班子能夠把握住風險嗎？”一家第三方支付公司工作人員在接受記者采訪時透露，為了讓投資者安心把錢投入到網貸平臺中，大部分P2P機構都會尋找與第三方機構的合作。李峰所在的這家網貸機構，就與兩家第三方支付公司有合作。“我們第三方支付在P2P平臺上，就相當于淘寶平臺上的支付寶，在為客戶開戶時，我們會審核平臺的資質，但也會簽署協議，客戶隨時可以轉走資金。所以我們第三方支付公司是沒有權力去凍結客戶賬戶，也不需要負法律責任。”

    出路：P2P行業規范落地在即

    關于P2P如何監管的討論，從沒有像現在這么熱烈過。2月底，央行下屬的支付清算協會互聯網金融專業委員會召開了一場P2P閉門座談，匯總P2P機構對監管的建議。一系列跡象表明，野蠻生長的P2P行業規范落地在即。

    2000多家P2P網絡平臺，以及每年新涌入數以百計的新公司，由誰來管，如何管，這是一個不小的問題。中共市委黨校教授、城市經濟專家劉文儉分析稱，雖然P2P網絡借貸平臺從事的是金融業務，但這些平臺并不具備金融業從業許可證，目前大多數P2P借貸平臺注冊的是“網絡信息服務公司”和“咨詢類公司”。

    “從民間借貸角度看，P2P平臺應該屬銀監會監管，而從金融創新角度看，它又應該屬于央行監管。但到目前為止，還沒有哪個部門對從事金融業務的P2P平臺進行監管。這類機構現在正處于監管的三無狀態，無準入門檻、無行業標準、無監管機構。”

    投資的源頭就是投資者，因此在眾多的網貸平臺中，選擇也尤為重要。劉文儉介紹，投資者首先要選擇由線下的擔保公司或小貸公司做的P2P線上平臺，這類公司一般有完善的線下風控體系。其次要看平臺背后的股東實力，如果有自有產業，相對靠譜一點。一般來說，規模較大的、運行時間較長的P2P平臺相對可靠，“跑路”的P2P大多成立時間較短。還要看是否有第三方支付平臺支持。雖然第三方支付平臺不是萬能的，但有了它，對投資者來說就是多了一層保障，因為P2P平臺的一些資料都要經過第三方平臺的審核，這對P2P平臺也起到一定的監督作用。另外，有的機構收益過高不能選，長期獲得20%到30%的回報，就意味著借款者要承擔過高的還款成本，這無形中增加了壞賬的幾率。

    文/圖 本報記者