沒有抵押物，沒有人擔保，貸款成本高……“融資難”一直是制約小微企業向上發展的最大桎梏。2013年8月，山東省政府出臺“金改22條”，其中明確山東金改的首要任務就是提高實體經濟，特別是小微企業的信貸可獲得性。金改一年以來，記者調查發現 ，在政府、商業銀行 、民間資本多方的支持下，青島小微企業的融資路正在越走越寬。

四方合作為小微企業融資

膠州是青島地區小微企業十分繁榮的區域。行駛在膠萊鎮膠平路上，道路兩側滿眼都是鋼結構、電力設備、農產品企業。“這些企業大多年產值較低，從業人員較少，都屬于小微企業。”建設銀行青島市分行膠州支行副行長高瑋這些年沒少和這些小微企業主打交道。“大量小微企業‘扎堆’，形成了一定的規模效應，但同時，這些企業也往往都面臨著相同的問題，‘融資難’就是其中之一。”高瑋說。

位于馬店工業園的青島祥銀傳動設備有限公司是近年來落戶的一家科技型小微企業。“與周邊其他的小微企業相比，這家企業的科技含量比較高，但也正因為如此，從研發、設備購買，到原材料進口，企業需求的流動資金也更大。”高瑋說。

然而，在傳統的銀行貸款模式中，需要用廠房、土地、設備等固定資產作為抵押物，對于像祥銀傳動這樣剛剛起步的科技型小微企業來說，這些資產往往是非常有限的。“2010年，公司剛成立時，沒有土地，沒有大廠房，只有一條生產線，不管是找銀行還是擔保公司，都很難拿到貸款。”該公司管理部張潘說。

面對棘手的難題，膠州市科技局也曾出臺措施，通過財政補貼科技型小微企業。“但是補貼分到各個企業也畢竟是杯水車薪。”張潘坦言。

去年，山東“金改22條”出臺，膠州市政府及膠州市科技局在與青島市政府部門、建行膠州支行以及當地擔保公司反復調研分析后，一套專門針對膠州市科技型小微企業的方案——“助科貸”逐漸浮出水面。據了解，在該方案中，青島市政府、膠州市科技局、膠州市當地擔保公司按1：1：1出資，共同組成科技信貸風險準備金，再由建設銀行膠州支行按規模放大10倍，專門為膠州市的科技型小微企業發放貸款。“這種政府、銀行、企業、擔保公司四方合作的新模式，開創了小微企業融資服務的先河。”高瑋說。

祥銀傳動就是當時第一批“吃螃蟹”的企業之一。“去年，訂單的增加要求我們必須再加一條生產線，這就意味著公司要同時進機器、建廠房、買原材料，但當時我們的資金只夠干其中的兩件事。”張潘說，“‘助科貸’恰好可以補上這部分資金缺口。”據了解，由于資質較好，祥銀傳動當時獲得的貸款規模達到500萬元。

現在，祥銀傳動的產品已經在醫療器械、數控機床等領域獲得了相當的占有率，并且開始進軍3D 打印市場。

創新“三農”貸款模式

此外，加大金融對“三農”的支持力度也是山東金改的重要內容。以往，由于缺乏擔保物，普通農戶在銀行申請貸款難度較大。而金改一年以來，在政府、企業、銀行、擔保公司等各方的共同努力下，金融扶持“三農”的力度也在不斷加大。

平度是青島農戶和養殖戶最集中的地區之一。其中，全國最大的雞鴨屠宰企業——六和集團就在平度設有多家飼料廠和雞鴨屠宰企業，以及大批的養殖戶，青島杰美養殖有限公司就是其中之一。“六和集團要求每批雞的生長期只有四十五天，貸款養殖戶對貸款發放的時間要求緊，雞舍空出來消毒后雞苗需要及時購進，否則會影響一年養雞周期次數，進而就會影響全年的收入。”該公司負責人李佳告訴記者，為了幫助企業解決資金流動的問題，建設銀行平度分行與當地擔保公司共同開發了一款專門針對養雞戶的貸款產品。由于支持的是養雞戶，又引入了擔保公司，當地村民親切的稱其為建行“擔保雞”貸款。

與相比傳統的農戶貸款相比，“擔保雞”貸款采取了公司、農戶、擔保公司、銀行、政府“五位一體”的新模式，其中，六和集團負責提供優質種苗、飼料、獸藥等生產資料和技術服務，收購養殖戶出欄的活雞;農戶只負責養殖，是單純的生產者;銀行則提供貸款支持 ;政府政策引導支持;擔保公司對貸款提供擔保并作為紐帶，將上述各種優勢資源整合在一起。

除了建行“擔保雞”外，中國銀行山東省分行在青島萊西市推出了“中銀花生通寶”，郵儲銀行推出了“家庭農場貸款”……都在扶持“三農”方面取得了不錯的效果。

農商行、城商行開設微貸部門

從今年年初開始，多家商業銀行在青島各區市均推出了面向小微企業的貸款產品。國家開發銀行青島分行、建設銀行青島分行、華夏銀行青島分行、招商銀行青島分行、興業銀行青島分行等均與青島市政府合作搭建了小微企業融資平臺。利用政府增信，放大貸款額度，并在貸款利率和抵押物抵押率上給予一定優惠。青島市中小企業公共服務中心融資服務部部長曲海燕表示，這些政策性融資平臺的最大特點就是發揮政府的政策優勢、信息優勢、公權力優勢和資源優勢，撬動銀行的資金，解決小微企業融資擔保難、融資成本貴的問題。

曲海燕給記者算了一筆賬，她說：“比如一筆500萬元的貸款，光保證金就要100萬元，也就是說，企業真正拿到手里，能用的錢，還不到400萬元。”

而針對小微企業貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點，目前不少銀行均采用精簡化、扁平化的信貸流程，將放貸周期縮短到2至5個工作日左右。招商銀行青島分行秦嶺路支行小微客戶經理孫寧華說：“目前，支行90%以上的貸款業務都是小微企業貸款，其中，質押類的一般當天審批當天就能放款，抵押類的也只要2天左右。”

除此之外，青島農商行、青島銀行等多家農商行、村鎮銀行及城商行都在青島各區市設立了微貸部門。今年6月23日，青島農商銀行首家微貸中心在城陽區正式開業。開業第一周，城陽區就有60戶個體工商戶和小微企業向微貸中心提出了累計2300余萬元的貸款申請。而根據青島農商行的布局，今年該行還將再開6至8家微貸中心，覆蓋青島各區市。