原標(biāo)題：大行下沉，小行怎么辦

國家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布今年三季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，大型銀行普惠型涉農(nóng)貸款持續(xù)增量。在鄉(xiāng)村全面振興的大背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)是一股重要的金融力量，但隨著大型銀行加快下沉縣域金融市場，農(nóng)村中小銀行如何尋求共生破局之策？如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”？記者就有關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)人士和金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人。

大行下沉服務(wù)重心

2025年中央一號文件提出，創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制。近年來，各類金融機構(gòu)在貨幣政策工具的引導(dǎo)下，加大涉農(nóng)領(lǐng)域信貸投放。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年三季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額14.1萬億元，較年初增加1.2萬億元。

普惠型涉農(nóng)貸款是推進鄉(xiāng)村全面振興的重要驅(qū)動力，無論是糧食等高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田基礎(chǔ)建設(shè)，還是畜牧業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖，這些領(lǐng)域都離不開金融的持續(xù)助力。

從普惠型涉農(nóng)貸款參與機構(gòu)看，大型商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)是主要參與力量，尤其是國有大行加快下沉縣域金融市場。截至三季度末，大型商業(yè)銀行普惠型涉農(nóng)貸款余額約5.4萬億元，農(nóng)村金融機構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額約7.2萬億元。今年以來，國有大行普惠型涉農(nóng)貸款連續(xù)3個季度增長，而農(nóng)村金融機構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款投放穩(wěn)中有降?？傮w上看，大行的投放規(guī)模雖然略低于農(nóng)村金融機構(gòu)，但是兩者規(guī)模越發(fā)接近。

從上市銀行三季度財報看，國有大行在不斷加大縣域金融投放。農(nóng)業(yè)銀行提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，縣域貸款增量突破萬億元。優(yōu)先保障縣域政策資源供給，縣域貸款余額10.9萬億元，新增10417億元，增速10.57%。建設(shè)銀行、郵儲銀行等圍繞糧食穩(wěn)產(chǎn)保供、縣域富民產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域，持續(xù)改進縣域服務(wù)模式，以點帶面促進涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

大行下沉服務(wù)重心至縣域是大勢所趨。中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于今年7月發(fā)布《關(guān)于加強金融服務(wù)農(nóng)村改革 推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》明確，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行要發(fā)揮資金、科技等優(yōu)勢，加強對縣域支行的信貸資源傾斜。

在政策引導(dǎo)下，大行以普惠信貸加速下沉市場。專家認(rèn)為，近年來，大型銀行顯著增加涉農(nóng)貸款投放，主要有以下因素：一是響應(yīng)鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略政策導(dǎo)向；二是尋求新的業(yè)務(wù)增長點，在傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)增速放緩背景下，涉農(nóng)領(lǐng)域成為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向；三是通過下沉縣域市場實現(xiàn)客戶基礎(chǔ)多元化，降低業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險。

大行下沉，中小銀行對此深有體會。記者在多地采訪調(diào)研時，不少農(nóng)村中小金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者表示，大行的涉農(nóng)市場份額近年來大幅增加，這種趨勢將改變農(nóng)村金融市場格局。目前來看，隨著大行深度下沉，“鲇魚效應(yīng)”將倒逼中小銀行提升競爭意識，填補縣域金融服務(wù)盲區(qū)。

補齊數(shù)字金融短板

數(shù)字金融是新型金融模式，其核心是通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，打破金融服務(wù)的時空限制。眼下，大行依托科技優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，縣域手機銀行月活客戶數(shù)增速較快，這也倒逼中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

相較于大行數(shù)字化水平，農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化劣勢明顯。蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，受制于有限的資金投入，農(nóng)村中小銀行年科技預(yù)算低，難以支撐大規(guī)模技術(shù)升級；在數(shù)據(jù)資產(chǎn)方面，規(guī)模有限且維度單一，制約了風(fēng)控模型的精準(zhǔn)度。同時，科技人才嚴(yán)重匱乏，難以組建專業(yè)團隊，導(dǎo)致技術(shù)迭代明顯滯后。

在大行金融科技的沖擊下，農(nóng)村中小銀行原有的網(wǎng)點優(yōu)勢也受到影響，若不主動發(fā)展數(shù)字化，恐怕很難融入數(shù)字經(jīng)濟潮流。金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部曾撰文指出，要強化科技賦能，填補小法人數(shù)字和科技鴻溝，增強主業(yè)發(fā)展能力。

多地銀行發(fā)力數(shù)字化，加快整合涉農(nóng)數(shù)據(jù)。比如，聚焦本地化數(shù)據(jù)，整合農(nóng)業(yè)、電商、稅務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建專屬風(fēng)控模型，以此提升信用評估精準(zhǔn)度。多地金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合數(shù)據(jù)信息，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等繪制信用畫像，根據(jù)信用評分進行精準(zhǔn)授信。在山東，壽光農(nóng)商銀行將企業(yè)在蔬菜產(chǎn)銷服務(wù)平臺真實交易數(shù)據(jù)作為增信依據(jù)，有效滿足農(nóng)戶和蔬菜合作社信貸需求。

中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級研究員曾圣鈞認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)普遍存在農(nóng)戶信用信息缺失、財務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范等問題，導(dǎo)致部分金融機構(gòu)“不敢貸、不愿貸”。數(shù)字化手段可整合多維度數(shù)據(jù)，有效解決傳統(tǒng)信貸中抵押物不足、信息不透明的問題。

中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，中小銀行要明確自身的諸多不利方面，不是做“大而全”、覆蓋所有場景的數(shù)字化系統(tǒng)，而要聚焦服務(wù)農(nóng)戶小微、縣域特色產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建“小而美”、高度專注的數(shù)字化服務(wù)場景。在數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)方面，應(yīng)當(dāng)將自身建設(shè)、省聯(lián)社信息系統(tǒng)賦能、與金融科技公司的合作、培育科技人才等各種渠道結(jié)合起來，努力加強數(shù)字金融能力建設(shè)，引入技術(shù)、資金支持，從而降低經(jīng)營成本、提升風(fēng)險管理能力。

提升服務(wù)以特取勝

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》提出，優(yōu)化金融機構(gòu)體系，推動各類金融機構(gòu)專注主業(yè)、完善治理、錯位發(fā)展。

差異化服務(wù)是中小金融機構(gòu)應(yīng)對大行下沉的重要突破口。大行下沉對中小銀行已經(jīng)形成客戶爭奪、價格競爭的雙重壓力，但中小銀行可憑借地緣優(yōu)勢、靈活機制，通過差異化策略實現(xiàn)突圍。金融監(jiān)督管理總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，引導(dǎo)不同類型、不同規(guī)模的機構(gòu)找準(zhǔn)定位、專注主業(yè)、錯位競爭，實現(xiàn)特色化經(jīng)營、差異化發(fā)展，共同構(gòu)筑多元有序、健康持續(xù)的金融生態(tài)。

優(yōu)化體制機制，在決策鏈條上提質(zhì)。為更好提升市場競爭力，今年以來，多地農(nóng)信系統(tǒng)加快改革步伐，以期建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，優(yōu)化風(fēng)控機制、降本增效，從而更好地應(yīng)對大行下沉的沖擊。內(nèi)蒙古、江西等多地農(nóng)信機構(gòu)全方位進行體制機制革新，通過新設(shè)合并等方式將轄內(nèi)農(nóng)信機構(gòu)整合，實現(xiàn)管理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防御等方面規(guī)范化、一體化，推動支農(nóng)支小做精、做出特色。

薛洪言表示，中小銀行通過整合提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，是適應(yīng)監(jiān)管政策和應(yīng)對大行競爭的必然選擇。

積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)貸款模式下，涉農(nóng)小微企業(yè)缺乏有效抵押物，時常面臨融資瓶頸。近年來，不少中小銀行協(xié)同相關(guān)政府部門、擔(dān)保公司創(chuàng)新推出多種融資模式，匹配定制化的金融產(chǎn)品，加快緩解輕資產(chǎn)企業(yè)和個體經(jīng)營者的融資難題。

曾圣鈞表示，中小銀行應(yīng)避免與大行拼價格，加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)舉措。比如，提供定制化服務(wù)，如為家庭農(nóng)場提供“信貸+農(nóng)技指導(dǎo)”，詳細(xì)制定一戶一策幫扶舉措，提升用戶黏性；為農(nóng)村電商提供“支付+物流對接”，拓展農(nóng)村電商支付渠道，實現(xiàn)電商與物流企業(yè)的金融覆蓋無縫銜接，以此增強服務(wù)附加值。

總的來看，中小銀行應(yīng)堅持錯位發(fā)展、以特取勝，才能有效應(yīng)對大行下沉的挑戰(zhàn)。上海金融與法律研究院研究員楊海平認(rèn)為，面對大行業(yè)務(wù)下沉，區(qū)域性銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身決策鏈條短以及人緣地緣的優(yōu)勢，做熟悉本土產(chǎn)業(yè)的銀行。推進產(chǎn)業(yè)金融與普惠金融的融合創(chuàng)新，充分利用熟悉本土產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢，提供更加差異化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)中尋求破局之策。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）