■判例

同案不同判，責任劃分不一

銀行卡盜刷案件數(shù)量及涉案金額有逐年攀升的趨勢，受害人權(quán)益往往因無法通過直接溝通或投訴得到維護，最終只能向法院起訴，因此相關民事案件數(shù)量也逐漸增多。記者搜集了近年相關案件的判決書，發(fā)現(xiàn)由于目前法律、行政法規(guī)及相關司法解釋對此類案件的法律適用、舉證責任分配等尚無明確的規(guī)定，各地法院裁判標準不盡統(tǒng)一，“同案不同判”的例子時有出現(xiàn)。在律師幫助下，記者梳理發(fā)現(xiàn)，此類案例的爭議焦點主要集中在以下幾點。

如何認定是盜刷

而非自導自演?

廣東省中山市第二人民法院2014年審結(jié)了楊某某與某國有銀行中山三角支行銀行卡糾紛案，對于該案件，法院審理認為，涉案兩筆交易的地點是在安徽省合肥市績溪路ATM機上，與此同時，原告本人卻在廣東省中山市，因此原告無法同時在合肥市與中山市兩地出現(xiàn)，故法院認為涉案兩筆交易屬于偽卡交易。

律師分析：國浩律師事務所律師曹會杰認為，偽卡交易的認定，是發(fā)卡行是否承擔責任的認定前提。基于此，建議持卡人，在發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動后除查詢或掛失外，還應盡快到就近ATM機或銀行營業(yè)場所辦理用卡交易(如查詢、取款等)、取得交易憑證留存，并盡快到就近公安機關報案，向辦案人員出示銀行卡、取得報案回執(zhí)或受案通知書等文件，以證明卡未離身且人不在盜刷地。

盜刷案件

需先破案再維權(quán)?

濟南市中院今年審理了黃某某與某商業(yè)銀行濟南分行儲蓄存款合同糾紛二審案件。原審法院認為，黃某某借記卡被盜刷在向公安機關報警后，案件已由公安機關管轄處理。黃某某應當依據(jù)公安機關處理結(jié)果，行使相關權(quán)利。因此，裁定駁回黃某某起訴。而二審法院認為，此類案件法院應當受理。因此裁定撤銷一審裁定，指令一審法院重審。

律師分析：山東元鼎律師事務所單正國律師表示，偽卡交易案件屬于典型的“民刑交叉”案件，該類案件應當按照何種程序裁決仍存一定爭議。根據(jù)最高人民法院于2005年7月25日公布的司法解釋，對因銀行儲蓄卡密碼被泄露，他人偽造銀行卡騙取銀行存款的問題，明確規(guī)定人民法院應當受理。而最近最高人民法院關于此類案件也有最新解釋，經(jīng)濟糾紛案件中涉及的刑事犯罪不影響民事糾紛裁決。

密碼泄露后果

究竟誰來承擔?

北京市第三中級人民法院2014年審結(jié)了某國有銀行網(wǎng)點與孫某某儲蓄存款合同糾紛上訴案。法院認為，銀行應對密碼泄露孫某某是否具有過錯負有舉證責任。銀行在沒有證據(jù)證明孫某某存在違約或違法犯罪情形的前提下，應先行承擔資金損失。

律師分析：單正國律師認為，表面上看，用戶無論是自己丟失密碼還是被人非法竊取，主要責任都在持卡人而非銀行，然而實質(zhì)上這是一種持卡人與銀行權(quán)利義務失衡的表現(xiàn)。銀行作為提供金融服務的專業(yè)機構(gòu)，其自身具有與持卡人完全不對等的技術優(yōu)勢、資金優(yōu)勢，基于此，持卡人一旦發(fā)生資金安全問題，銀行也應承擔更大的責任。如果寄希望一個普通持卡人去對抗花樣繁多不斷升級的盜刷手段，既不現(xiàn)實也不合理。從近幾年各地相關案例的判決情況看，多數(shù)還是判銀行承擔50%以上的責任。

通過第三方盜刷

銀行是否擔責?

2013年10月31日，東莞的袁某某收到短信通知，告知其銀行卡在POS機消費支出718200元。袁某某認為，銀行卡一直未離身，卡內(nèi)存款被人于千里之外盜刷，銀行應當承擔全部責任。原審法院酌定涉案損失由發(fā)卡行承擔80%的責任，其余20%損失由袁某某自行承擔。二審法院支持原審法院判決。

律師分析：單正國律師表示，偽卡交易涉案主體眾多，持卡人主張發(fā)卡行承擔違約責任時，發(fā)卡行一般都會提出追加收單機構(gòu)、取款行或者犯罪嫌疑人為被告或第三人。其實，此類案件無需追加其他主體作為當事人，但是為了查明案件事實的需要，法院可為方便當事人訴訟、提高訴訟效率，追加特約商戶或收單機構(gòu)為第三人。先行向持卡人承擔資金損失的發(fā)卡行，可在承擔了相應的賠償責任后，再另案起訴，向違約方及侵權(quán)人追償。

■倡議

維護儲戶合法權(quán)益，保護金融信息安全

針對屢屢發(fā)生的銀行卡盜刷案件，記者采訪了青島市以及山東省銀行業(yè)協(xié)會。

山東省銀行業(yè)協(xié)會自律部工作人員表示，各級銀行均十分重視客戶資金安全，央行及各地銀監(jiān)部門每年都會組織相關金融知識培訓。

青島銀行業(yè)協(xié)會相關負責人也表示，協(xié)會按照中國銀行業(yè)協(xié)會要求，每年都在全市組織金融知識萬里行、金融知識進萬家活動，向提升公眾金融安全意識，提高公眾金融知識水平，為社會公眾營造學金融、懂金融、用金融的良好環(huán)境。

今年9月，青島銀行業(yè)協(xié)會還向全市銀行發(fā)出《維護銀行業(yè)消費者合法權(quán)益，保護客戶資金和金融信息安全》的倡議，持續(xù)推進消費者保護工作，自覺履行社會責任，提升金融服務質(zhì)量和水平，共同為島城銀行業(yè)消費者營造舒心、放心、安心的金融消費環(huán)境，使青島市銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作不斷走向更高的層次。

文/本報記者 景毅