“明天和意外，不知道哪個(gè)會(huì)先來。”作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，保險(xiǎn)已成為今天金融消費(fèi)者常用的工具之一。尤其是在保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞之后，越來越多以投資電影、網(wǎng)購(gòu)甚至看月亮、談戀愛等新奇名義出現(xiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始進(jìn)入公眾視野。即便拋卻噱頭式的營(yíng)銷概念，保險(xiǎn)這一與個(gè)體生活聯(lián)系日益密切的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，仍在持續(xù)加速滲透社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。

總體來說，保險(xiǎn)的基本原則是累積千千萬萬人的財(cái)力，結(jié)成一個(gè)抵御化解風(fēng)險(xiǎn)的聚合體。在這個(gè)集體中，每個(gè)人都是付出者，但同時(shí)也是受益者，通過付出，獲得在遭遇事故得以及時(shí)救助的保障。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，不少消費(fèi)者卻可能因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的不夠全面，而誤選不適合的險(xiǎn)種、增加不必要的保費(fèi)支出或是致使手中的保單無法發(fā)揮應(yīng)有的效用。此次，記者就將和保險(xiǎn)專家們一同解開我們?nèi)粘Ｉ钪衅毡榇嬖谡`區(qū)，助力保險(xiǎn)消費(fèi)者更新“舊腦袋”，更科學(xué)有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

兩大誤區(qū)困擾投保人

相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)仍處于保險(xiǎn)發(fā)展的“初級(jí)階段”。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)密度10年來雖然增長(zhǎng)迅速，但數(shù)值仍然較小。相較英美等國(guó)4000～5000美元/人的保險(xiǎn)密度，當(dāng)前中國(guó)的人均保險(xiǎn)費(fèi)尚不及部分發(fā)達(dá)國(guó)家的十分之一。處于尚未完全成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)者容易陷入在這一特定市場(chǎng)條件下產(chǎn)生的2類誤區(qū)。在這些常見的誤區(qū)中，對(duì)保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)知誤區(qū)首當(dāng)其沖。

比如，有部分消費(fèi)者總是將保險(xiǎn)視為一種投資賺錢的方式，而非保障工具。在保險(xiǎn)保障期內(nèi)，一旦未出險(xiǎn)或未獲超過所付保費(fèi)的理賠，就會(huì)放棄續(xù)保，在后續(xù)真正遭遇損失時(shí)陷入無法獲賠的窘境。又如，部分收入不高的投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)只肯買“投入返還型”的保險(xiǎn)，認(rèn)為返還型雖然貴，但到期能連本帶利返還，如此“投資”才算不吃虧，不少人甚至因而背負(fù)了極為沉重經(jīng)濟(jì)壓力。殊不知，保費(fèi)低 、保額高的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以是更合適的選擇。此外，還有部分消費(fèi)者將保險(xiǎn)視為有錢人的專利，而事實(shí)的情況則是，相對(duì)于高收入家庭，中低收入家庭在遭遇變故時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，更需要適度的保險(xiǎn)保障。

其次，傳統(tǒng)觀念造成的誤區(qū)也不容忽視。在國(guó)內(nèi)，不少家庭都崇尚“以孩子為重”的理念，因此經(jīng)常出現(xiàn)孩子的保險(xiǎn)保障十分完備，而作為家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的父母卻是“無險(xiǎn)傍身”，一旦作為收入主要來源的父母遭遇事故，整個(gè)家庭都將陷入風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，部分保險(xiǎn)消費(fèi)者的保單清一色是人身保單，而從未想過對(duì)房產(chǎn)等家庭主要資產(chǎn)進(jìn)行保障，但房產(chǎn)等高價(jià)值資產(chǎn)一旦遭遇損失 ，花費(fèi)通常都不小。

科學(xué)投保遵循三原則

和普通消費(fèi)品不同，保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)與種類相對(duì)較為復(fù)雜。走出保險(xiǎn)誤區(qū)，除了適度關(guān)注保險(xiǎn)的新政，更新部分陳舊的偏見及認(rèn)知之外，更重要的是明確自身真正所需的保障，并根據(jù)保障需求及自身的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行靈活合理的組合規(guī)劃。一般來說，科學(xué)投保可遵循“適時(shí)、適量、適當(dāng)”的三原則。

第一，適時(shí)購(gòu)買。保險(xiǎn)的一大特征是，投保人年齡越大，保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)的要求也就越多 。因此，在條件允許的情況下，早點(diǎn)適時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者所需支出的保費(fèi)投入相對(duì)也會(huì)更少。

第二：適量購(gòu)買。保險(xiǎn)的投入需要量入為出，根據(jù)個(gè)人或家庭的收入來確定每年的保費(fèi)及保額。只要每年繳納的保費(fèi)及獲得保額保障在合理的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭的整體投資計(jì)劃就不會(huì)產(chǎn)生很大的影響。相反，它還能為風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。

第三，適選險(xiǎn)種。除了根據(jù)個(gè)人或家庭的收入情況適時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，適量安排保費(fèi)及保額之外，還需按照自身的風(fēng)險(xiǎn)保障需求選購(gòu)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。在險(xiǎn)種的選擇上，一般情況下可優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，再選擇教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等其他險(xiǎn)，繼而科學(xué)有效地循序轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。