專家解讀：數(shù)字人民幣是中國數(shù)字經(jīng)濟時代“新基建”

原標題：數(shù)字人民幣是中國數(shù)字經(jīng)濟時代“新基建”(專家解讀)

美國CNBC網(wǎng)站日前發(fā)文稱，中國推出自己的數(shù)字人民幣App，旨在擴大其應用范圍。此前，數(shù)字人民幣App只供受邀用戶下載使用，現(xiàn)在已經(jīng)在蘋果和安卓應用商店上架。目前這款App只對“試點”城市登記用戶開放，包括深圳和上海等大都市，也包括北京市及張家口市的“北京冬奧會場景”。

石英財經(jīng)網(wǎng)近日報道稱，中國近期上架數(shù)字人民幣App，為北京冬奧會做準備。自2019年底開始大規(guī)模測試以來，中國已經(jīng)有數(shù)百萬人使用過數(shù)字人民幣。當前，中國引領了主權數(shù)字貨幣的開發(fā)競賽。

從2014年中國人民銀行著手研發(fā)工作到目前形成“10+1“試點格局，數(shù)字人民幣參與試點人數(shù)、交易體量不斷增加，試點范圍和應用場景不斷擴展。截至2021年10月，累計開立數(shù)字人民幣個人錢包約1.4億個，累計交易金額達620億元人民幣。數(shù)字人民幣最早在深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)試點，隨后增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連等試點地區(qū)和冬奧會場景。應用場景逐漸覆蓋衣食住用行多個方面，最近還向電子政務以及證券交易方向拓展。

數(shù)字人民幣在技術研發(fā)、試點應用、制度保障等方面走在國際前列，其發(fā)展具有內(nèi)生優(yōu)勢：首先，中國的移動支付經(jīng)濟體系比較發(fā)達，移動支付產(chǎn)品基本實現(xiàn)了全覆蓋。發(fā)達的移動支付還帶來了較強的電子支付意識和用戶使用習慣。其次，數(shù)字人民幣依托電子設備進行交易，這有賴于長期形成的對電子支付的使用習慣和方法。最后，中國有健全、完善的支付基礎設施。以零售支付為例，中國的支付系統(tǒng)對高度并發(fā)支付的處理能力極強，可同時處理每秒十萬筆交易，這種處理能力國際上少有。

數(shù)字人民幣是中國數(shù)字經(jīng)濟時代的“新基建”，將會重構中國貨幣與支付體系，其意義有以下幾點：

一是提供幣值穩(wěn)定、無限法償?shù)臄?shù)字貨幣。數(shù)字人民幣由央行依法發(fā)行，具有人民幣現(xiàn)金所具有的基本特性，發(fā)揮價值尺度、流通手段、支付工具等功能，將有助于規(guī)范貨幣交易行為，節(jié)約社會成本，使現(xiàn)代金融和經(jīng)濟活動更加便捷、高效和安全。同時，數(shù)字人民幣也將解決好移動支付所產(chǎn)生的“數(shù)字鴻溝”問題。

二是增強貨幣與支付體系公平性和普惠性。數(shù)字人民幣不向用戶收費，是面向全體公民的公共物品。作為法定貨幣，數(shù)字人民幣打破支付壁壘，在全部所支持的銀行和支付工具間實現(xiàn)快捷自由流通，避免因支付平臺、手段不同造成的額外費用和便捷性問題;使用數(shù)字人民幣不用綁定銀行賬戶或支付賬戶，還可以在沒有網(wǎng)絡的情況下基于近場支付等技術使用，使用場景和范圍更廣。此外，數(shù)字人民幣還能夠抑制乃至打破部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對支付市場的壟斷，營造公正公平的市場環(huán)境。

三是更好地維護金融穩(wěn)定和防范金融風險，提高信息和金融安全。數(shù)字人民幣中心化管理、“可控匿名”等特性，在保護用戶信息和隱私安全的同時，將支付活動置于有效管理之下。央行行長易綱日前表示，除非有明確法律要求，央行不得將相關信息提供給任何第三方或政府機構;交易數(shù)據(jù)留存金融管理部門，解決現(xiàn)金交易中信息不對稱問題，有助于打擊洗錢、恐怖融資和反腐敗等，有助于金融風險監(jiān)測和防控。

數(shù)字人民幣加速推進，未來將向更寬層次、更深領域、更加普惠的方向發(fā)展。首先，數(shù)字人民幣的試點范圍會繼續(xù)擴大至其他區(qū)域。其次，其應用場景將向著全場景覆蓋不斷推進，從當前以衣食住用行等零售金融為主發(fā)展至批發(fā)金融等諸多應用場景。在場景中結合包括智能手套、智能手表等可穿戴設備技術賦能，提高用戶體驗。最后，其生態(tài)體系會不斷完整化。參與機構不斷增加、商戶推進支持;當前主要支付企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷深化與數(shù)字人民幣的合作，從技術、系統(tǒng)層面為數(shù)字人民幣推廣、應用做出貢獻。

我們應以更積極的態(tài)度對待數(shù)字人民幣，其可回溯、可追蹤的特性，將帶來更低的隱私泄漏風險和更少的金融詐騙。此外，數(shù)字人民幣可與現(xiàn)有支付體系高度融合，同時支持軟硬件錢包，其推廣使用可以為日常生活帶來諸多便利。

受訪專家：秦農(nóng)銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員 董希淼

(李國豪采訪整理)