豁免險可免交剩余保費，合同繼續(xù)有效

隨著近年重大疾病的發(fā)生率不斷上升，家庭成員中一旦罹患重大疾病，不少家庭會面臨“因病致貧”的窘境 。尤其對家庭的經(jīng)濟支柱成員而言，肩負(fù)著家庭生活和社會競爭的雙重壓力，一旦罹患重大疾病，往往意味著全家生活質(zhì)量的大幅下滑。針對此問題，一些險企推出了豁免險，如果被保險人發(fā)生合同約定的重大疾病，可以免交保險期間剩余的各期保費，合同繼續(xù)有效。

豁免險容易不被“待見”

豁免險經(jīng)常被投保人忽略，而有了保險豁免能夠省下一筆保險費用 ，而且能夠享受到原保險的保障權(quán)利。某保險公司就提供了一個保險案例。王女士的丈夫付先生購買了一份保險，被保險人是王女士，投保人則是付先生。投保時，付先生為保單附加了一份保費豁免條款。在保險期間，付先生不幸遭遇車禍，頭部嚴(yán)重受傷，從此完全喪失行為能力，日常生活無法自理。

由于付先生在投保后并未告知王女士保單附加有保費豁免條款，因此，在他遭遇車禍后，王女士一直沒有聯(lián)系保險公司，盡管家庭經(jīng)濟出現(xiàn)困難，但王女士仍然在此后持續(xù)繳納了兩年保費。王女士偶然發(fā)現(xiàn)丈夫為自己購買的保險可以申請保費豁免，這才恍然大悟。

記者了解到，目前市民選購保險的時候基本以意外險、健康險和理財類保險為主，除了意外險不具有附加險豁免險外，健康險和理財類保險都含有該險種。但是卻很少有市民選購豁免險，雖然該險種保費僅占保額的萬分之三，一般為幾十元，但是這個險種卻往往被大家所忽略。

而健康險及理財類保險又大多屬于期繳型產(chǎn)品，一般繳費期在五到十年，甚至還會有市民選擇二十年的繳費期，一旦投保人在繳費期間發(fā)生意外身故或殘疾喪失勞動能力等無法正常繳納保費時，如果沒有選購豁免險，就只能選擇變更投保人，否則保單就會失效。

豁免險是保險中的保險

“豁免險其實是保險的一個附加功能，叫做保費豁免功能，相當(dāng)于為保單再加了一份保險，如果投保人完全喪失續(xù)保能力，投保人可以不用再繳納后續(xù)保費，而保險合同仍然有效。”某保險公司青島分公司產(chǎn)品部陳經(jīng)理告訴記者 。

記者了解到，保費豁免主要有三種：一是作為單獨的附加險，豁免應(yīng)用面較寬，可附加在多種主險之上;二是作為附加險與特定主險捆綁，其豁免利益有更明確的針對性;三是直接在保險合同中以條款形式出現(xiàn)。購買豁免險時，投保人應(yīng)咨詢代理人，根據(jù)現(xiàn)有保單和保障需求進(jìn)行合理規(guī)劃和選擇。

記者也查看了某豁免險合同的條款。豁免險合同往往分為投保人豁免及被保險人豁免兩種，一種是豁免投保人，即在交費期內(nèi)，當(dāng)投保人身故或是全殘時，可以免交余下的保費，保單的所有保障利益不受影響;二是豁免被保險人，即在交費期內(nèi)，當(dāng)被保險人全殘或是患了重大疾病，可以免交余下的保費。平常談及豁免險時，所說的投保人均指主險合同投保人。具體的豁免項目各家保險公司的條款可能不完全一樣 ，但少兒險中豁免多數(shù)是豁免投保人。

有些保險中暗含豁免功能

“目前市場上多數(shù)保險公司的大部分險種都可以附加保費豁免條款，甚至有的保險本身就擁有保費豁免功能，無須再單獨附加。但不同公司、不同保險產(chǎn)品對于保費豁免條件的設(shè)定是存在一定區(qū)別的，而且，針對成人給兒童投保、成人間互相投保等不同情況，保費豁免的限定條件也不盡相同。”陳經(jīng)理介紹。

在購買保險時，了解所購買的保險就很重要。“在選購保險產(chǎn)品時，一定要了解保險合同條款，看清是否具有保費豁免功能，即一旦投保人遭遇不測無法正常繳費，保險公司將豁免所有未繳納的保費，保險合同依然有效。保費豁免相當(dāng)于將投保的保單多了一份保險保障，投保人作為家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外，保單可能因無法繳納保費而失效，因此保費豁免在保險理賠中具有十分關(guān)鍵的作用。如果保險合同本身沒有保費豁免功能，建議投保人可以附加購買，確保自己及家人能夠持續(xù)獲得有效的保險保障。”青島某人壽保險公司保險專家告訴記者。

同樣 ，對于豁免的范圍的了解也十分重要。“以少兒保險為例，最好挑選有豁免條款的少兒保險產(chǎn)品，因為少兒保險中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。”保險專家說。有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免;有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免;還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。因此投保少兒保險時應(yīng)問清楚豁免條款的豁免范圍。

城市信報/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)