今年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年，也迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“井噴式”發(fā)展。在青島的大街小巷，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的門(mén)頭店越來(lái)越多。記者調(diào)查了解到，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，業(yè)務(wù)都涉及網(wǎng)貸，但參差不齊“大洗牌”的狀況 ，讓投資者如“霧里看花”，不知道如何選擇。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌加劇網(wǎng)點(diǎn)“此起彼伏”

“吃飯減錢(qián)啦，贈(zèng)送15元。”市民李女士路過(guò)家附近的快餐店，看到一群人圍著挺熱鬧，兩個(gè)推廣員邊發(fā)傳單邊吆喝。上前一看，原來(lái)是掃二維碼下載一家第三方理財(cái)公司的APP，到餐廳里吃飯立減15元。

不知何時(shí)，青島的大街小巷，常常看到第三方理財(cái)公司的身影。公交車(chē)、修路遮擋墻……到處都是廣告，繁華地段的門(mén)頭店也是一個(gè)接一個(gè)。記者了解到，香港中路和寧夏路之間的這段南京路上，不到半年的時(shí)間，已經(jīng)開(kāi)了兩家第三方理財(cái)公司的門(mén)頭店。這些新興的第三方理財(cái)公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍通常包括財(cái)富管理、企業(yè)融資、小微借貸等，多數(shù)都涉及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量究竟有多少呢?目前沒(méi)有準(zhǔn)確完全的統(tǒng)計(jì)，而統(tǒng)計(jì)起來(lái)應(yīng)該也比較困難，因?yàn)殡S著監(jiān)管政策的趨嚴(yán)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積聚和爆發(fā)，以網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融公司淘汰率提升。今天你在這個(gè)街頭看到一家門(mén)店，過(guò)段時(shí)間路過(guò)，可能就換門(mén)頭了。

根據(jù)融360網(wǎng)貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年8月底，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)966家，正常運(yùn)營(yíng)1867家，行業(yè)淘汰率達(dá)34.1%。一部分背景資金實(shí)力較弱、風(fēng)控能力較差的平臺(tái)，因高額壞賬累積而清盤(pán)退出。另一方面行業(yè)監(jiān)管從緊，一些業(yè)務(wù)不合規(guī)的平臺(tái)已無(wú)生存空間。在監(jiān)管細(xì)則落地之后，預(yù)期行業(yè)洗牌會(huì)更加猛烈。

2 員工多是傳統(tǒng)金融行業(yè)跳槽

于先生曾在外資銀行工作了3年，后來(lái)跳槽到互聯(lián)網(wǎng)金融公司，已經(jīng)工作了4年，現(xiàn)在是公司青島地區(qū)營(yíng)業(yè)部的經(jīng)理兼首席理財(cái)師。據(jù)他介紹，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，越來(lái)越多的職工是來(lái)自于傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。“我當(dāng)時(shí)跳槽看中的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。”于先生說(shuō)，銀行的財(cái)富管理，多數(shù)還是面向中高端客戶，隨著老百姓手中的錢(qián)越來(lái)越多，大眾客戶理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越強(qiáng)烈。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，彌補(bǔ)了普惠金融的空白。未來(lái)可能有更多的家庭，需要私人家庭理財(cái)師。

記者了解到，傳統(tǒng)金融行業(yè)員工的跳槽早已不是隱晦的事情。2014年銀行高管限薪令頒布之后，高管的收入大幅縮水，就引發(fā)了一波高管離職潮。

目前，隨著銀行利潤(rùn)空間收窄、不良貸款率不斷增加，銀行員工壓力不斷增加，一些便選擇跳槽至互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

高薪，也是他們選擇跳槽的主要原因之一。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融公司前期需要投入大量的資金，他們得保證投資高收益吸引客戶，不可能投資的所有項(xiàng)目都能達(dá)到承諾的高收益，前期就需要墊款。此外，也會(huì)不惜重金“挖人才”，獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)績(jī)好的員工。效益比較好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，員工的月薪平均都是上萬(wàn)元，業(yè)績(jī)高的能達(dá)到五六萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)也披露了一份互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工的工資水平。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理和運(yùn)營(yíng)經(jīng)理年薪大約在30萬(wàn)左右，運(yùn)營(yíng)總監(jiān)年薪大多在60多萬(wàn)左右，高級(jí)IT工程師的年薪可以達(dá)到百萬(wàn)元。

3 寄生網(wǎng)絡(luò)借貸高收益吸引客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融公司，多是寄生于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展。一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司在宣傳業(yè)務(wù)的時(shí)候，打出“P2B”“P2C”“P2G”等的字眼。這些都是什么意思呢?P2P是“peer to peer”,指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人的借款;P2B是“person tobusiness”，指?jìng)€(gè)人對(duì)(非金融機(jī)構(gòu))企業(yè)的借款形式;P2C是“per-sonalto company”，指?jìng)€(gè)人對(duì)企業(yè)、公司的借款，主要是中小微企業(yè);P2G是“per-sonaltogovernment”，指?jìng)€(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目的貸款。

知道了這些意思就不難明白，無(wú)論是哪種稱呼，實(shí)際業(yè)務(wù)都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)借貸。很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都寄生于網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展 。他們吸引客戶最直接的方法，就是高收益。市民戴女士從去年開(kāi)始投資網(wǎng)貸平臺(tái)，剛剛到賬了一筆資金，年化收益能達(dá)到10% 左右。“當(dāng)時(shí)說(shuō)的預(yù)期年化收益在10%至12%，相比較于存銀行來(lái)講，劃算多了。”她說(shuō)。

記者了解到，像戴女士這樣青睞網(wǎng)貸平臺(tái)的投資者不少。11月5日，宜信普惠與零點(diǎn)調(diào)查聯(lián)合發(fā)布2015中國(guó)城市居民“肯借錢(qián)”排行榜，青島被評(píng)為“最有眼光”的城市。在“更愿意把錢(qián)借給誰(shuí)的問(wèn)題”上，青島人選擇“發(fā)展最有前途”的上進(jìn)青年的比率，達(dá)到96%。而記者了解的網(wǎng)貸平臺(tái)的投資者，通常是70后、80后，有一定資本、接受能力比較強(qiáng)的人 ，他們會(huì)選擇自己或者介紹家人進(jìn)行投資。

4 行情不好收益下降逾期率高

“也有很多投資者被坑，公司老板跑路，錢(qián)拿不回來(lái) 。”投資者張先生告訴記者。他曾經(jīng)投資一家青島本地的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，雖說(shuō)本錢(qián)拿回來(lái)了，但收益率沒(méi)達(dá)到之前約定的利率。而他的一個(gè)朋友，在一家網(wǎng)貸平臺(tái)投了5萬(wàn)元，到期了想提出來(lái)，逾期一周了錢(qián)也沒(méi)到賬。

行業(yè)監(jiān)管加劇，經(jīng)濟(jì)不景氣，一些“根基淺”的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，有的“咬牙堅(jiān)持”，有的不得不面臨倒閉的結(jié)局。“倒閉的網(wǎng)貸公司很多。”青島一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)內(nèi)人士透露，網(wǎng)貸行業(yè)目前屬于洗牌階段，更新?lián)Q代特別快。經(jīng)濟(jì)不景氣，賺錢(qián)越來(lái)越難，很多網(wǎng)貸平臺(tái)撐不住就倒閉了。

一位投資者張女士介紹，有的公司根本也沒(méi)有實(shí)體店，就在網(wǎng)上開(kāi)個(gè)網(wǎng)站，短期募集50萬(wàn)之后，老板便卷款而逃。還掛出這樣的告示：你也不差這幾個(gè)錢(qián)，就別向我討債了。

經(jīng)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)課題組調(diào)研了解，行業(yè)壞賬率普遍有增無(wú)減，信用類貸款逾期率更是驚人：部分以無(wú)抵押信用貸款為主的平臺(tái)的 M1逾期率甚至超過(guò)60%，個(gè)別知名平臺(tái)的個(gè)人信用貸壞賬率近期已超30%。有曾經(jīng)涉及信用貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)已完全放棄此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)選好機(jī)構(gòu)很關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于快速發(fā)展階段。11月3日，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》正式發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入國(guó)家五年規(guī)劃建議。在《建議》的第三節(jié)“堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，著力提高發(fā)展質(zhì)量和效益”的第六條“構(gòu)建發(fā)展新體制”中的具體表述為：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，隨著普惠金融的發(fā)展推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為人們理財(cái)?shù)闹匾矫妗，F(xiàn)在要投資互聯(lián)網(wǎng)金融，最關(guān)鍵的就是選對(duì)平臺(tái)。

首先仔細(xì)核查平臺(tái)信息，選擇有實(shí)力的平臺(tái)，這包括平臺(tái)的注冊(cè)資金、合作伙伴以及股東背景等。

其次，投資者必須注意P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)模式的內(nèi)在邏輯——比如借款人從哪里來(lái)，如何進(jìn)行風(fēng)控，有無(wú)資金托管，墊付能力如何等。第三，投資者必須特別警惕P2P平臺(tái)的密集短標(biāo)，堅(jiān)決不碰秒標(biāo)。

據(jù)有投資經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者建議，投資者最好選擇實(shí)力較強(qiáng)，有線下門(mén)店的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。剛開(kāi)始可以“小試牛刀”，投資過(guò)程中，若出現(xiàn)兌付困難、逾期等問(wèn)題，需要提高警惕。“雞蛋不能放在一個(gè)籃子中”，在保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，記得分散投資。 城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳