新浪科技訊 7月31日晚間消息，央行剛剛發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。意見稿顯示，支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過5000元，年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。這也意味著，普通用戶未來通過網(wǎng)絡(luò)支付賬戶在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，將受到金額限制。

央行限額網(wǎng)絡(luò)支付的消息，從去年開始就一直在坊間流傳。今日央行最終發(fā)出了征求意見稿，也將此前的傳聞坐實(shí)。

至少三種方式交叉驗(yàn)證“你就是你”

此次的征求意見稿，將支付賬戶分為綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。

其中，綜合賬戶需要面對面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份;消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。分析人士認(rèn)為，這樣的高門檻的驗(yàn)證方式，將把絕大部分的用戶擋在門外。這相當(dāng)于要開支付賬戶，要么去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面對面開戶，要么找到5家或3家以上的權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，包括公安網(wǎng)驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證、學(xué)歷驗(yàn)證等等，來證明“你就是你”。這對三四線城市、農(nóng)村的用戶，和那些沒有上過大學(xué)、受過高等教育的用戶，將造成非常大的影響。

網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)金額將受限

每日不超過5000元 年度不超過20萬元

意見稿將支付機(jī)構(gòu)的限額劃為三個(gè)范圍：

1、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。

2、支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)。

3、支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

現(xiàn)在絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購物、消費(fèi)都是通過手機(jī)進(jìn)行，現(xiàn)在手機(jī)上基本沒有數(shù)字證書或電子簽名。那么，通過密碼和短信驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日最高只有5000元，這對網(wǎng)購體驗(yàn)帶來影響，比如買個(gè)蘋果手機(jī)或家電家具，就會(huì)受到影響。另外，像微信支付這樣，只有一個(gè)密碼驗(yàn)證方式的，單日累計(jì)金額更是被限制在1000元以內(nèi)。

此外，意見稿也對用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費(fèi)金額做出了限制。意見稿規(guī)定，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

綜合現(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)支付市場的情況看，也就是說，未來大部分用戶通過非銀行的第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過5000元，每年則不能超過20萬元。

網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬將受限制

意見稿第十七條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

也就是說，通過第三方支付平臺(tái)只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。

此外，對于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受限制

此外，意見稿也對第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制。意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

這也意味著，包括支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付，將無法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如果意見稿最終實(shí)行，無疑將對國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。(木南)