銀行人員推薦的時候是一款私募基金產品，期限到了，767萬元卻成“飛單”。日前，廣發銀行一起“飛單”案件引起關注。因銀行個別員工“飛單”行為，造成消費者資金損失問題，再次進入人們視野。如何識別真假銀行理財產品，防范“飛單”風險呢?青島銀監局教你五招，識別“飛單”陷阱。

高端客戶易“中招”

“飛單”是指銀行個別員工與社會人員內外勾結，私自銷售非本行(總行)自主發行的理財產品、非本行(總行)授權和簽訂代銷協議的私募基金等第三方機構理財產品，具體來說，銀行員工通常在正常營業時間、借助銀行場所進行推銷，使顧客誤以為購買了銀行自主發行的產品或代銷的第三方理財產品。

因為是銀行內部人員推薦，很多投資者會誤認為是銀行理財產品，看著高收益便著手購買。但第三方機構的理財產品，有的風險性較高，若到了期限無法按照約定兌付本息，就會造成“飛單”。有的人還利用這種渠道進行非法集資，金融風險比較高。

廣發銀行的這起案件即是如此，該銀行工作人員向客戶口頭承諾產品是由廣發銀行代管，年收益率達到11%，收益高，無風險。客戶購買后，到了兌付期，卻有767萬元沒有兌付。后來，從投資者出示的單據中來看，收款人全稱顯示為一家北京的第三方公司。

據銀行從業人員介紹，“飛單”的投資者多是銀行高端客戶,涉事銀行員工利用其掌握的客戶財產信息，有針對性地開展“飛單”營銷。相關產品資質差、對接項目風險高，承諾的超常規收益率，對消費者誘惑巨大。“飛單”行為往往在產品不能按期兌付收益，直到出現本金虧損、引發消費者維權時才暴露，事前預防和監控難度很大。

查清編碼看清合同警惕第三方賬戶

投資者如何有效地識別“飛單”，預防投資風險呢?記者從青島銀監局了解到“飛單”的幾處破綻。

針對“飛單”通常披著銀行理財產品的外衣，投資者要想查證對其驗明正身，也有幾條途徑。銀行銷售的產品可分為兩類，一類是銀行自主發行的產品，另一類是銀行利用本行渠道銷售的其他金融機構發行的產品，即銀行代銷產品。凡是銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品編碼，消費者可依據該編碼在中國理財網(http://www.chinawealth.com.cn)查詢到產品信息，銀行代銷產品則可通過銀行網點公示的代銷產品清單查詢。因此，凡是無法通過中國理財網、公示代銷清單查詢到的產品，均非銀行正規產品，應予高度警惕。

再者可以關注購買產品的資金是否匯入銀行賬戶。客戶在銀行購買理財產品均須通過柜面或自助渠道進行認申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業務辦理回執中的匯款賬戶明細。應避免將賬號 、密碼等信息告知銀行人員由其代操作，造成個人資金轉入不明賬戶。

超高收益要提高警惕

“對于超高收益的理財產品，一定要提高警惕。”青島銀監局工作人員介紹，高收益往往伴隨著高風險，要充分意識到購買某些社會上以高回報為名目的理財產品可能面臨著巨大風險。對高額回報要有獨立清醒的判斷，已暴露風險的“飛單”產品，承諾收益率基本上是銀行正規發行、代銷的理財產品收益的2～3倍，消費者在購買前，應有獨立和清醒的判斷，不要輕易被花言巧語、高額回報所蒙騙。

要仔細閱讀理財產品說明書。明確了解產品是否保本，募集資金具體投向、收益、期限等。不同投資方向的理財產品風險各不相同，消費者要按自己的實際風險承受能力對產品進行分析后，再決定是否購買。

此外，還要看清相關理財產品合同條款。雖然這類理財產品在銀行售賣，但實質是投資公司的理財產品。為了迷惑投資者，這類理財產品合同上可能印有銀行的標志，但合同與銀行無關。因此，投資者購買此類理財產品時，一定要看清楚其合同條款，避免被欺騙。

若一旦發現異常情況，消費者應立即向公安機關報案，并向銀行和監管部門投訴和舉報，留存好相關證據。

城市信報/信網記者 孫曉琳