家住市南區(qū)的王女士跟前夫離異后獨(dú)自帶一個(gè)2歲的孩子，無理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，卻面臨上有老、下有小的種種負(fù)擔(dān)。雖然自己無理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但是王女士仍然想要理財(cái)師幫自己推薦一份合理的理財(cái)規(guī)劃。

王女士月收入4200元左右，離異后住在父母家，由父母幫忙帶孩子。因此，王女士每月開支都比較大，要給父母1200元生活開銷，還得負(fù)擔(dān)自己的衣食住行 ，和孩子的各種花銷。幸好，她自己還有每月1000元的強(qiáng)制定存。目前，王女士自己只有定期存款4萬元，和父母給王女士購(gòu)買的集中商業(yè)理財(cái)類保險(xiǎn)，但是具體險(xiǎn)種和收益等情況王女士并不是很清楚，還由父母管理著。此外，王女士給2歲的孩子購(gòu)買了醫(yī)療方面的商業(yè)險(xiǎn)。王女士要面臨養(yǎng)老壓力、孩子教育壓力等各種壓力。

雖然生活壓力很大，但是王女士也想要合理理財(cái)，一方面想要買車，另一方面想要給孩子積攢一筆教育基金。王女士表示，自己想在2年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買車愿望，要求不高，5萬元以內(nèi)的車就行。她還想在五年后給孩子每年準(zhǔn)備一萬元的教育費(fèi)。

理財(cái)人物：37歲的王女士

理財(cái)目標(biāo)：1、兩年內(nèi)全款買一輛5萬元的車;2、2019年開始，每年儲(chǔ)備一萬元教育金

理財(cái)師：潘蒙漉，中國(guó)銀行山東省分行理財(cái)經(jīng)理，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師CFP。具備銀行 、證券 、基金、保險(xiǎn)多項(xiàng)專業(yè)資格證書，10年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)為客戶進(jìn)行全方面、專業(yè)的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)個(gè)人及家庭資產(chǎn)的增值。

1、兩年內(nèi)買車，需配置基礎(chǔ)理財(cái)品種

據(jù)理財(cái)師潘蒙漉分析，王女士月收入4200元，除去每月給父母的1200元以及和孩子的日常花銷 ，每月結(jié)存約1000元，則王女士每年的收入結(jié)余為12000元。建議王女士將每月的1000元收入采用貨幣基金定投的方式投資，現(xiàn)在銀行代銷的貨幣基金收益率約為4%，且該類基金風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)穩(wěn)定，很適合王女士這樣離異并帶小孩的日常儲(chǔ)蓄，這樣就將每月的1000元也利用了起來。另王女士之前有存款4萬元，推薦其購(gòu)買中行代銷的躉交銀保產(chǎn)品，該產(chǎn)品年固定收益率3.8%，一年后可取，將這4萬元購(gòu)買該產(chǎn)品，至2015年底，王女士可獲1520元收益。采取以上方式投資，王女士在2015年共可獲得約5.4萬元存款。到2016年，理財(cái)師建議王女士將其中的5萬元拿出來購(gòu)買中行系列理財(cái)產(chǎn)品，起點(diǎn)5萬元，一年期產(chǎn)品收益率為5.3%左右，則一年下來本利共計(jì)52600元。其每月的1000元結(jié)余還按照貨幣基金方式投資，則至2016年底，王女士的存款約為7萬元。按此方式，王女士可輕松實(shí)現(xiàn)購(gòu)車目標(biāo)，并且在保證本金的基礎(chǔ)之上，充分的實(shí)現(xiàn)了收益最大化。

潘蒙漉表示，像王女士這樣離異帶孩，之前又無任何理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的客戶，最基本的要做到開源節(jié)流。上述搭配基金定投、銀保固定收益類產(chǎn)品等投資很好的做到了開源，同時(shí)需客戶本人更好地節(jié)流，將更多的資金用來儲(chǔ)蓄或投資，以確保理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)基金定投的方式也很好地準(zhǔn)備了緊急備用金，資金隨時(shí)可取，靈活性和收益性兼顧。

2、儲(chǔ)備教育金，需搭配多樣化投資品種

王女士2017年初支出5萬元購(gòu)車后，存款還有2萬元左右結(jié)余。如孩子在2019年初開始上學(xué)，則準(zhǔn)備教育金的時(shí)間也較為緊迫。根據(jù)王女士風(fēng)險(xiǎn)承受能力及家庭基本狀況，建議王女士將2萬元分散投資。其中1萬元轉(zhuǎn)存2年期定期存款，到期本利合計(jì)為10804元，保證其基本的收益。其中5000元投資近期及其火熱的資本市場(chǎng)，及時(shí)分享牛市帶來的資本紅利，可用來購(gòu)買銀行代銷的股票或混合型基金，并設(shè)定合理的止盈止損線，以便收益落袋為安。最后剩下的5000元作為緊急備用金，也買入貨幣基金，以備不時(shí)之需。這樣一來資產(chǎn)分散投資，可確保王女士的資產(chǎn)在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，獲取到更多的收益。假設(shè)王女士收入情況不變，每月結(jié)余仍然按貨幣基金定投方式投資，根據(jù)這樣的方式投資，截至2019年初，王女士可獲得約4.7萬存款，比簡(jiǎn)單的活期儲(chǔ)蓄額外收益3000元。這樣一來，王女士孩子的教育金有了一定的基礎(chǔ)，以后的每年便可按照上述方式進(jìn)行投資，只要不斷根據(jù)市場(chǎng)行情轉(zhuǎn)變理財(cái)思路，便可在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)最大化增值。

理財(cái)師還建議王女士在有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之后，購(gòu)買5萬元起點(diǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品和兒童教育金銀保產(chǎn)品，以達(dá)到專款專用的目的。

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城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰