張女士，25歲，目前每月收入3600元，沒社保，沒年終獎，目前資產(chǎn)情況為定期存款6萬，基金定投2800元，每個月基金定投200元，張小姐每個月定存分三個月、六個月、一年。每個月生活開支1800元左右。
支出方面：每月生活開支1800元，基金定投200元，銀行定存短期1500元，保險費250元。
未來三年之內(nèi)準備開小店資金12萬。
適度增加保險投入
張女士目前沒有社會保險，從個人財務(wù)安全角度出發(fā) ，應(yīng)該適當配置定期壽險、重大疾病險及意外傷害保險等商業(yè)險。年繳保費以個人收入的10%～15%為宜。
鑒于張女士所處的人生階段，建議先以張女士作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費少，保額高，比較適合成長期人士。定期壽險以本人為受益人的保額建議為本人年收入的五到十倍。保障期限30年為宜，到期時張女士已經(jīng)55歲，隨著個人財富的沉淀積累，和到那時已經(jīng)到退休年齡，這份保險的使命也就圓滿完成。
另外 ，購買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，即可抵御大病風險，還可為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。以農(nóng)行代銷的某保險產(chǎn)品計算，每人40萬保額的定期壽險加10萬保額的大病分紅險，三十年期交，月保費合計支出400元左右。
現(xiàn)有的250元保險費略顯單薄，需要較大幅度地增加保險投入，以作為未來萬一出現(xiàn)意外時的醫(yī)療和生活的保障。
積累今后的創(chuàng)業(yè)資金規(guī)劃
月結(jié)余50%定投基金：考慮到張女士個人支出今年應(yīng)該不會有較大的增長，張女士正處于事業(yè)上升期，收入會逐年增加，我們用月結(jié)余比例來設(shè)定未來創(chuàng)業(yè)資金儲備額。為了盡量不影響其他目標的實現(xiàn)，未來創(chuàng)業(yè)資金的積累建議通過基金定投的方式來實現(xiàn)。根據(jù)目前市場分析和張女士所處的人生階段，建議投資股票型基金為主，投資金額為每月節(jié)余的50%左右為宜。
現(xiàn)有的月定投基金200元，較為保守，建議增加到每月定投500～1000元較為適宜。將已有的2800元基金定投，和后期每月的基金定投相結(jié)合，形成略有風險但收益率相對較高的基金投資配置，作為今后創(chuàng)業(yè)基金積累的主要新增力量。現(xiàn)有的自有資金6萬元的本金加上3年中的投資增值，補充上基金定投3年的積累，3年后12萬的開小店資金應(yīng)該不是問題，且有一定的結(jié)余可以完成其他理財目標。
部分定期改成短期理財產(chǎn)品
作為個人的緊急預(yù)備金，通常是家庭月支出的3～6倍的活期存款為宜。現(xiàn)有的每個月定存分三個月、六個月、一年，明顯偏復雜，且定活期結(jié)構(gòu)不甚合理，定期比重過高。但考慮到張女士沒有社會保險，且3年后準備開小店等具體情況，建議1萬元購買貨幣基金或者農(nóng)行天天利產(chǎn)品，另外5萬元購買短期理財產(chǎn)品，選擇產(chǎn)品的期限在半年左右為宜，目前年化收益率在5%左右。這樣可以在保證本金安全的基礎(chǔ)上，兼顧資金的流動性和收益性。
從張女士目前狀況來看，在幾年后組建家庭的幾率較大，一旦結(jié)婚理財規(guī)劃將面臨重新制定。根據(jù)張女士成長期的特點，建議將資金合理分配于基金、保險、理財?shù)雀鱾€投資渠道。在可投資資產(chǎn)中儲蓄型產(chǎn)品、銀行穩(wěn)健理財產(chǎn)品、基金類產(chǎn)品建議按照1：5：4比例，同時根據(jù)自身對產(chǎn)品的熟悉程度和喜好加以適當調(diào)整。
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