買了保險農民稱根本沒見過合同
中國人保承認工作不完善，現稱“今年葡萄受災不在理賠范圍之內”
今年春天，平度市葡萄農得到了政府每畝160元的補貼，買了葡萄險。那么這個由政府補貼、中國人民財產保險公司推出的葡萄險具體發揮了哪些作用？政府補貼購買了保險，村民從未見過保險合同。中國人保沒有盡到告知義務，是否應該賠償損失？村民認為是雨水災害，保險公司為何認為不應賠償？保險公司不賠償的理由村民至今不知，為何人保沒有做出說明？合同違背“如實告知”原則，應該如何維權？
信報全媒體記者近日發表報道《
中國人保為近2萬畝葡萄上保險 保費每畝政府補貼160元》，調查發現，部分農民并沒有見過保險合同，同時今年的葡萄受災沒有得到相關賠償。近日，記者對此進行了跟蹤調查。
█什么條件下不賠，村民表示不知情
既然村民的具體事實合同存在，那么平度的村民葡萄大面積減產，是否可以獲得賠償，為何保險公司不賠償呢？
中國人保青島分公司肖經理介紹，“所有的賠償都按照合同內容來進行，如果是合同保單內容范圍內的，我們必須賠償，一點也不能馬虎。”據介紹，這次葡萄種植保險，保險責任主要是保險期限內(生長期、收獲期)凍災、雹災、風災、火災、暴雨以及因暴雨造成的澇災保險責任。肖經理表示：“如果果農的葡萄受災減產了，那么如果是凍災、雹災、風災、火災、暴雨以及暴雨造成的澇災，我們都要賠償。但是不是說我們自己說下暴雨了，造成澇災了，就要賠償，暴雨的標準我們也得按照合同約定，比如多長時間之內下了多少厘米水，能不能達到暴雨的標準。”
而這次平度村民葡萄大面積減產，肖經理解釋說，之所以保險公司不賠償，“是因為經過核實核查，我們發現，這次葡萄果農受災“不在理賠范圍之內”。
那么多少雨水量算暴雨，怎么樣的情況下保險公司應該賠償，什么樣的情況下不賠償？記者在實地采訪大澤山葡萄農過程中，隨機調查了40多為村民，全部表示“不知道。”村民表示，我們根本不知道這些規定，也沒有人給說過。都是他們保險公司說了算，說賠就賠，說不賠就不賠。而保險公司肖經理表示，我們合同都寫的很清楚，我們對于暴雨等災害的標準有一個自己這個標準。記者咨詢什么標準，截止記者發稿時止，保險公司沒有回復公布相關標準。
記者在氣象資料網上查詢到，2014年5月、6月、7月發生過4次暴雨（特大暴雨）——分別是5月10日、6月1日、7月24日、7月25日。而葡萄的生長周期從春天開始，從開花到果實成熟通常需要90-100天。主要生長月份集中在5、6、7、8、9月。而正是在葡萄的生長周期內，發生了4次暴雨到大暴雨，此種情況為何中國人保不考慮，不賠償農民的損失？
中國人保青島分公司的肖經歷i表示記者查的天氣資料，都是天氣預報資料，不準確，得根據各地實地氣象站的資料來查，看看當時下沒下雨，有沒有造成災害。“這個問題，我們可以進一步核實，具體是否有暴雨再給你回復。”然而截至發稿，記者沒有收到回復。
中國人保青島分公司負責農業保險的馬經理則表示，今年的葡萄不是下雨下的（減產），是一種病蟲害，是農民打農藥造成的。至于誰鑒定的病蟲害結論，馬經理說：“保險公司的、農委的專家都去看了，得出是病蟲害的結論，所以不是我們賠償范圍。”但就在馬經理說此番話時，肖經理打斷了馬經理的表述，說：“是不是病蟲害這個我們不鑒定，我們保險保的的是暴雨（造成葡萄受災），只鑒定是不是暴雨，現在我們鑒定的結果（葡萄受災）不是暴雨造成的。”
在隨后，記者咨詢馬經理，認為是病蟲害有沒有相關專家出鑒定報告、有沒有相關專家證明、是否向農民解釋了這個原因？馬經理沒有明確回復記者。[page]
█律師表示：人保未盡告知義務，免責條款無效,理應賠償
青島頤衡律師事務所叢偉律師認為，如實告知是各國保險合同法的一個重要規則，也是保險合同中的基本行為規范。
《中國人民共和國合同法》第三十九條規定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”
第四十條規定，“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”
第四十二條規定，“當事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任……（三）有其他違背誠實信用原則的行為。”
叢偉解釋說，這三條規定就是說，雙方簽訂合同，保險公司得告訴別人什么情況不負責賠，這個免責條款一定要告訴對方。如果保險公司不能提供證據證明，當時簽合同的時候告知村民了，那么現在保險公司的免責條款無效，按照規定，應該承擔損害賠償責任。
中國人保青島分公司的肖經理表示，當時簽訂合同的做法是根據政府相關的文件、工作流程安排來進行的；保險公司也印了數萬份宣傳紙，也就是明白紙，讓老百姓知道葡萄險保什么。記者咨詢是否可以看看“明白紙”，明白紙是否標明了“雨水量的大小，具體的免除保險公司責任的條款，”肖經理表示可以給記者看一下明白紙，但是具體是否明白紙上寫有雨水量具體多少毫米，“記不太清了”。記者表示，即使有明白紙，也不能證明給農民講了這個免責條款，因為最后也沒有給農民簽訂合同呢，農民也沒有簽字，怎么能知道自己有什么權利義務呢？肖經理表示，可以核實下合同相關內容，具體再回復記者。
截止記者發稿時止，保險公司所稱的“明白紙”、“保險合同”、“氣象部門的沒有大暴雨的材料”，記者均沒有看到相關證明材料。[page]
█村民如何維護自己權益？
對于政府補貼了160元，農民自己拿了40元的葡萄險，果農到最后也明白自己擁有哪些權利，那么他們應如何維權呢？
大澤山鎮一戶果農告訴信報全媒體記者，“我到現在也不知道合同有什么內容，保險公司現在說不是暴雨不賠，那你如果早說這個也不賠、那個也不賠，我一開始就不會交錢入保。”
青島頤衡律師事務所的叢偉律師則表示，農民交錢了，合同確實是一種事實存在。現在又受災了，保險公司說按照合同約定，不屬于賠償范圍。根據《中華人民共和國合同法》條款第三十九條、四十條、四十二條，農民可以主張說，我當初就不知道你這個免責條款，保險公司也沒給我說過這個免責條件，那現在我主張當初你就沒給我講過，那現在保險公司就需要賠償。當然也可以按照每畝4000元的約定標準，請求保險公司承擔8400萬的風險保障。
叢偉律師同時表示，合同本來就是雙方公平自愿的一種約定。如果一開始，一方就不明白條款內容，這是不對等關系，一旦出事之后，另一方指出來按照約定我不承擔責任，那這就嚴重侵犯了對方的知情權。[page]
█人保承認不夠完善 明年將會更改
為何收政府的錢和農民的錢，但沒有和農民簽訂保險合同？
中國人保青島分公司肖經理表示，具體的簽合同有的和村里經濟組織集體簽的、有的和鎮里統一簽的、有的和農業合作社簽的，合同肯定是有。但是確實沒有做到和每個農民簽合同。對于為何大澤山尹家村村民提出的村里也沒有保險合同的事實，負責農業險的馬經理表示，要進一步核實。
肖經理告訴信報全媒體記者，本來做這個農業保險是個好事情，可是最后出現這樣那樣的問題，可能是我們的工作確實不夠完善，還存在進步的空間。比如，下一步考慮，簽合同一定要和農民說清免責條款，簽合同的時候要和農民親自簽。
對于，有農民提出“這個合同本身就是個坑，葡萄怕雨水，你不保雨水，保其他的對我們來說沒有意義啊。早知道你不保雨水，我們當初就不用交錢了。”對于這個情況，中國人保的肖經理表示，“開始我們做了調研，葡萄可能會受到什么樣的災害，就寫入條款。沒想到，今年葡萄又受到了新的（病蟲害）的情況，這樣按照合同我們是不賠的，為了照顧農民的利益，到明年我們或許把這個情況（病蟲害）也寫進去。今年確實有很多不完善的地方。”
她同時表示，農業保險是一項大工程，服務沒有止境。“本來做葡萄保險就是在試點，我們想盡各種辦法，進一步改進。比如，我們在怎么和每個村民簽訂合同、徹底宣傳到位上都要再思考。”肖經理說：“原來我們考慮葡萄可能受到大雨的影響，所以合同說明暴澇災我們保障，但是今年的情況葡萄出現新的受災情況，這個也是我們考慮的內容，或者到明年我們會把這些問題寫到合同里。”
城市信報/信網記者 任波
