經(jīng)過(guò)2014年底至今的6次降息，房貸利率已降至近年新低。

一位國(guó)有大行北京某支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露，房貸利率從去年開(kāi)始就一直在低位徘徊，按照監(jiān)管部門(mén)的要求，八五折是底線，可以看到的是，各家銀行都在通過(guò)打低價(jià)牌來(lái)加大對(duì)個(gè)貸市場(chǎng)的布局力度。

利率降至新低

根據(jù)金融搜索平臺(tái)“融360”最新發(fā)布的《2016年1月中國(guó)房貸市場(chǎng)月度分析報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)房貸市場(chǎng)首套房平均利率降至歷史新低，為4.60%。值得一提的是，優(yōu)惠利率占比從2015年同期的33.33%增至目前的71.83%，創(chuàng)歷史新高。

從全國(guó)首套房貸款平均利率來(lái)看，全國(guó)首套房平均利率為4.60%，環(huán)比2015年12月的4.63%，下降0.03%;同比2015年1月的6.08%下降1.48%。在融360監(jiān)測(cè)的35個(gè)城市和地區(qū)中，首套房平均利率全部跌破5%，其中首套房平均利率最低的為廣州的4.22%，最高的為烏魯木齊的4.95%。分城市看，提供優(yōu)惠利率最多的城市依次為上海、北京、深圳、廣州、重慶、南京、青島、蘇州、大連、天津、無(wú)錫、珠海、濟(jì)南、杭州和成都。

折扣方面，1月全國(guó)530家銀行中，提供9折以下優(yōu)惠利率的銀行有98家，環(huán)比增加17家，占比18.49%。利率最低的為北京、上海、廣州和深圳的匯豐銀行，提供8.2折優(yōu)惠利率;上海的中信銀行提供8.3的折扣利率，另有66家銀行提供8.5折優(yōu)惠利率，比上月增加14家。

二套房房貸方面，1月二套房平均利率為5.39%，與上月持平。融360監(jiān)測(cè)的35個(gè)城市530家銀行中，除停貸銀行外，共有478家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%，比上月增加4家。

易居研究院副院長(zhǎng)楊紅旭表示，繼上次降息后，基準(zhǔn)利率已創(chuàng)新低。且近幾個(gè)月銀行間利率也大幅下滑，說(shuō)明連續(xù)降息，有效壓低了實(shí)際利率水平。

一線城市房貸折扣加大

但多有條件

值得注意的是，一線城市房貸利率一改2015年底收緊之勢(shì)，呈放寬態(tài)勢(shì)。

融360最新數(shù)據(jù)顯示，截至2月23日，北京、上海、廣州、深圳四個(gè)一線城市首套房貸利率低至8.2折。北京30家銀行中，除民生銀行、杭州銀行、平安銀行三家暫停受理房地產(chǎn)貸款外，匯豐銀行首套房利率8.2折，包商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等14家銀行利率達(dá)8.5折，建設(shè)銀行8.6折，渤海銀行、華夏銀行等達(dá)8.8折，最高的恒生銀行，也僅為9.2折。

上海方面，30家銀行中，匯豐銀行8.2折，上海農(nóng)商、中信銀行8.3折，花旗銀行8.4折，廣發(fā)銀行、大新銀行等10家銀行達(dá)8.5折，浦發(fā)銀行8.6折，新韓銀行、江蘇銀行8.8折，中行、民生等為9折，華夏銀行9.7折。

深圳26家銀行中，除華潤(rùn)銀行暫停受理房貸業(yè)務(wù)，匯豐銀行、大新銀行、郵儲(chǔ)銀行三家貸款利率折扣在9折以下，分別為8.2折、8.5折、8.8折，廣發(fā)銀行等11家銀行為9折，其余均在9.2折到基準(zhǔn)利率之間。

廣州方面，23家銀行中，80%利率折扣低于9折，除匯豐銀行仍保持8.2折外，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等15家銀行折扣為8.5折，恒生、東亞銀行為8.8折。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，一線城市各大銀行首套房貸目前的折扣力度較大，但多有申請(qǐng)條件。

的確，目前來(lái)看，匯豐銀行的8.2折，在北京購(gòu)房者貸款額需達(dá)200萬(wàn)元以上，深圳貸款額需高于100萬(wàn)元，上海貸款額更需高達(dá)300萬(wàn)元。

記者注意到，平安銀行的首套房貸為八五折優(yōu)惠，且之前條件相對(duì)寬松，只要征信和收入沒(méi)問(wèn)題就可申請(qǐng)，但2月23日已新增限制條件——商業(yè)貸額度須大于300萬(wàn)元。與此同時(shí)，如果客戶(hù)選擇雙周供，最低可享受首套房貸八折優(yōu)惠。雙周供指的是按揭貸款傳統(tǒng)的每月還款由一次改為兩周還款一次，每次還款額大約為月供的一半。

2016房貸仍將穩(wěn)中有降

偉嘉安捷分析師吳昊稱(chēng)，近期頻被提及的“供給端改革”也預(yù)示著未來(lái)經(jīng)濟(jì)將從供給與需求兩側(cè)雙重發(fā)力，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，穩(wěn)增長(zhǎng)仍是調(diào)控的主基調(diào)，因此偉嘉安捷預(yù)測(cè)今年的整體利率水平將趨于平穩(wěn)，在寬松貨幣政策刺激下，房貸需求仍將穩(wěn)中有升。

“隨著宏觀調(diào)控加大對(duì)房貸市場(chǎng)的扶持力度，銀行信貸投放板塊中房貸業(yè)務(wù)很可能再次成為‘香餑餑’。”吳昊稱(chēng)，以往受到房貸政策較為嚴(yán)格的影響，銀行普遍將更多目光投向中小企業(yè)貸款方面，而2015年隨著房貸政策的利好，從各家銀行的首套房利率大幅八五折優(yōu)惠及年底放貸的平穩(wěn)都可以看出，銀行投放資金的比重已逐漸向房貸轉(zhuǎn)移。

“隨著央行多次降準(zhǔn)及銀行內(nèi)部流動(dòng)性的增加，2016年銀行首套房利率的優(yōu)惠力度和放款速度仍將保持平穩(wěn)。”融360分析認(rèn)為，在當(dāng)下我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下行、央行實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策的背景下，將進(jìn)一步利好樓市，未來(lái)仍有央行雙降的空間。但目前我國(guó)樓市去庫(kù)存壓力較大，部分三四線城市會(huì)以去庫(kù)存為主，維持平穩(wěn)的房?jī)r(jià)，而一線城市及部分熱點(diǎn)二線城市會(huì)延續(xù)溫和上漲的趨勢(shì)。2016年有望有一至兩次降息，降息幅度在0.5個(gè)點(diǎn)左右，降準(zhǔn)也有機(jī)會(huì)，大約在1個(gè)點(diǎn)左右。

一位國(guó)有大行北京某支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露，對(duì)于一線城市而言，由于購(gòu)房的剛需非常強(qiáng)烈，不存在三四線城市如此之大的去庫(kù)存壓力，從近期的政策導(dǎo)向看來(lái)，并不希望繼續(xù)刺激這樣一線城市的樓市，繼續(xù)下調(diào)首付比例可能性并不大。他同時(shí)對(duì)記者表示，房貸利率從去年開(kāi)始就一直在低位徘徊，按照監(jiān)管部門(mén)的要求，八五折利率是底線，可以看到的是，各家銀行都在通過(guò)打低價(jià)牌來(lái)加大對(duì)個(gè)貸市場(chǎng)的布局力度，一些外資銀行甚至通過(guò)一些方式可以給到客戶(hù)八二折利率，以搶占一些高凈值人群客戶(hù)。

“一方面是因?yàn)檎w的信貸供給比較充足;另一方面，在銀行所有的信貸品種中，房貸品種是其中風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的品種，壞賬率也比較低。通俗點(diǎn)說(shuō)，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)是銀行做起來(lái)比較踏實(shí)的業(yè)務(wù)。實(shí)際上，銀行給一些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶(hù)貸款，利率也會(huì)下浮10%，且還有風(fēng)險(xiǎn)。因此，若從利率上和貸款期限上比較，一個(gè)10年到20年的房貸貸款，利率下浮15%，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是比較有吸引力的。”上述國(guó)有大行北京某支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

對(duì)于降首付是否會(huì)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所高級(jí)研究員李佩珈表示，當(dāng)前我國(guó)居民整體杠桿水平遠(yuǎn)低于其他國(guó)家，償付能力大于歐美等國(guó)家，且主觀違約概率較小，個(gè)人住房貸款還有較大的發(fā)展空間。2014年，我國(guó)居民個(gè)人住房貸款余額為10.6萬(wàn)億元，占GDP比重約為16.7%，遠(yuǎn)低于日本的233%、英國(guó)的173%和美國(guó)77.6%，個(gè)人住房貸款的發(fā)展深度低于發(fā)達(dá)國(guó)家，未來(lái)增長(zhǎng)潛力依然較大。從還款能力看，2014年，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額為48.5萬(wàn)億元，個(gè)人住房貸款占儲(chǔ)蓄余額比重為22.9%，小于日本的58.5%，更遠(yuǎn)低于美國(guó)居民約109%的負(fù)債水平。(記者 梁倩 張莫)