山東省醫(yī)保賬戶余額或可買商業(yè)險(xiǎn) 險(xiǎn)企不得拒保

9日下午，記者從山東省首屆商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展論壇獲悉，近日，省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于貫徹國(guó)辦發(fā)[2014]50號(hào)文件加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》，一系列新舉措出臺(tái)。比如，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，探索使用職工醫(yī)保“余額”購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn);開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)，并適時(shí)全面推開(kāi)。

[現(xiàn)狀] 百姓醫(yī)療費(fèi)，商業(yè)健康險(xiǎn)僅承擔(dān)2%

“在美國(guó)，商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)了大約60%的醫(yī)療費(fèi)用。而山東商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出在醫(yī)療總費(fèi)用中的占比不足2%，健康保險(xiǎn)還有巨大的發(fā)展空間。”9日下午，在山東省首屆商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展論壇上，省保監(jiān)局局長(zhǎng)孫建寧現(xiàn)場(chǎng)表示。

山東省保監(jiān)局局長(zhǎng)孫建寧介紹，在法國(guó)，80%以上的家庭擁有商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃;在瑞士，商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)了大多數(shù)人的醫(yī)療費(fèi)用;在歐洲，一些“高福利”國(guó)家越來(lái)越感到政府無(wú)力負(fù)擔(dān)日益沉重巨額福利開(kāi)支，出現(xiàn)了增加個(gè)人責(zé)任的趨勢(shì)。“未來(lái)10到20年，是我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的黃金時(shí)期。”孫建寧認(rèn)為。

“山東商業(yè)健康險(xiǎn)這幾年發(fā)展表現(xiàn)‘搶眼’，但賠付支出比例較低。”孫建寧介紹，近三年，山東商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)年均增長(zhǎng)36.6%，高于行業(yè)平均增速27個(gè)百分點(diǎn)。而另一方面，2015年1至9月，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出21.6億元，同比增長(zhǎng)16.8%，增幅仍低于全國(guó)8.1個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，山東大病保險(xiǎn)工作起步較早，截至2015年9月底，全省(不含青島)共有47家人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)，其中專業(yè)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司3家，分別為人保健康、和諧健康、昆侖健康。“但從總體看，我省商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處于起步階段，規(guī)模仍較小，僅占全行業(yè)保費(fèi)收入的8.4%;作用仍不大，賠付支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比不足2%。”孫建寧表示。

[新政]帶病投保，險(xiǎn)企不能拒保

對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人稅優(yōu)政策，保監(jiān)會(huì)已發(fā)布政策暫行細(xì)則。其中“帶病投保”的全新規(guī)定、不低于80%的醫(yī)療保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率、稅前列支購(gòu)買等多個(gè)關(guān)鍵詞，也被認(rèn)為將加速商業(yè)健康險(xiǎn)迎來(lái)“春天”。孫東雅表示，“對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)政策具有公益性質(zhì)，對(duì)市場(chǎng)化運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)公司，將給予一定財(cái)政支持。”

具體來(lái)看，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保，這實(shí)則是對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)一般規(guī)則的突破。從具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品形式來(lái)看，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬(wàn)能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。對(duì)于年輕人而言，具備投資功能的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品可以保值增值，更具吸引力;同時(shí)，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)也可以更加靈活，并根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)實(shí)時(shí)調(diào)整完善。

這項(xiàng)稅優(yōu)政策還規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率不得低于80%。醫(yī)療保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶。