原標(biāo)題：部分銀行進(jìn)一步細(xì)化“長(zhǎng)期不動(dòng)戶”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

記者 彭 妍

近日，多家銀行陸續(xù)發(fā)布賬戶管控清理公告，本輪“清卡”行動(dòng)對(duì)賬戶的篩選更精準(zhǔn)——部分銀行進(jìn)一步細(xì)化“長(zhǎng)期不動(dòng)戶”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)與清理范圍，清理對(duì)象不再局限于傳統(tǒng)長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶，還延伸至電子賬戶、手機(jī)銀行等線上渠道關(guān)聯(lián)賬戶。

蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，近期銀行推進(jìn)賬戶管控清理，直接動(dòng)因源于監(jiān)管要求與自身經(jīng)營(yíng)壓力的雙重驅(qū)動(dòng)。一方面，長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶易被不法分子用于洗錢、電信詐騙等非法活動(dòng)，監(jiān)管層對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更高標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，中小銀行自身資源有限，大量閑置賬戶占用系統(tǒng)存儲(chǔ)與運(yùn)營(yíng)成本，清理后可釋放資源服務(wù)活躍客戶，進(jìn)而提升資金管理效率。

10月份以來，包括新疆和田農(nóng)商銀行、湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行、遼寧葫蘆島銀行、廣西北部灣銀行、貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的多家地方性銀行，陸續(xù)發(fā)布公告啟動(dòng)賬戶管控清理工作。值得關(guān)注的是，本輪清理中，銀行對(duì)不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)與范圍進(jìn)一步細(xì)化，部分銀行首次將清理范圍擴(kuò)展至電子賬戶及手機(jī)銀行等線上領(lǐng)域，部分銀行還將單位賬戶納入清理范疇。

具體來看，新疆和田農(nóng)商銀行10月16日發(fā)布公告顯示，該行自11月1日起，將清理連續(xù)4年（含）以上未登錄且無任何主動(dòng)交易記錄的個(gè)人手機(jī)銀行網(wǎng)銀賬戶。同日，湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶集中清理，覆蓋個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶、重復(fù)開戶賬戶、身份信息缺失或過期賬戶，以及同一證件號(hào)對(duì)應(yīng)不同戶名的賬戶。

此外，不少銀行還通過優(yōu)化“長(zhǎng)期不動(dòng)戶”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步縮小清理范圍。以興業(yè)銀行為例，該行近日調(diào)整長(zhǎng)期不動(dòng)戶認(rèn)定規(guī)則：賬戶余額門檻由“100元（含）以下”降至“10元（含）以下”，“無簽約關(guān)系且未發(fā)生任何非結(jié)息交易”的時(shí)長(zhǎng)要求由“連續(xù)180天（含）以上”提高至“連續(xù)365天（含）以上”，雙重調(diào)整后，納入治理的長(zhǎng)期不動(dòng)戶范圍更精準(zhǔn)。

在薛洪言看來，銀行此次細(xì)化認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大清理范圍，核心是為實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)防控。相較于國(guó)有大行，中小銀行客戶基礎(chǔ)更分散、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱，需通過更嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)篩選高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，同時(shí)避免過度清理影響正常用戶。同時(shí)，將范圍擴(kuò)大至電子賬戶及手機(jī)銀行，是因?yàn)榫€上已成為資金流動(dòng)主要場(chǎng)景，部分長(zhǎng)期不動(dòng)的電子賬戶可能被用于匿名轉(zhuǎn)賬等非法活動(dòng)，納入清理可填補(bǔ)監(jiān)管空白，也符合賬戶全生命周期管理要求。

銀行業(yè)對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶的治理工作已經(jīng)持續(xù)了較長(zhǎng)時(shí)間。早在2023年10月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作，明確要求各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“沉睡賬戶”持有人進(jìn)行提醒和通知。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行此次升級(jí)“清卡”行動(dòng)，核心是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障客戶資金安全，同時(shí)落實(shí)監(jiān)管要求、提升賬戶管理效率。一方面，睡眠賬戶長(zhǎng)期無交易，易被不法分子用于電信詐騙、洗錢等非法活動(dòng)；另一方面，部分客戶對(duì)名下睡眠賬戶不知情，可能面臨額外費(fèi)用或安全漏洞，清理工作既能幫助客戶厘清賬戶、合理規(guī)劃資金，也能助力銀行降本增效。

薛洪言認(rèn)為，銀行在推進(jìn)清理工作時(shí)需重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)方面：一是合規(guī)性，銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)法規(guī)，確保清理標(biāo)準(zhǔn)公開透明，為綁定關(guān)鍵業(yè)務(wù)的賬戶建立豁免機(jī)制；二是保障用戶權(quán)益，履行充分通知義務(wù)，明確賬戶凍結(jié)后的資金處理方式，提供便捷的查詢與激活流程；三是風(fēng)險(xiǎn)防控精細(xì)化，優(yōu)化賬戶識(shí)別模型，避免誤清“偶用賬戶”，同時(shí)強(qiáng)化清理后的信息保密管理，防止數(shù)據(jù)泄露引發(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)。

“唯有通過技術(shù)升級(jí)與流程優(yōu)化，在防風(fēng)險(xiǎn)與優(yōu)服務(wù)間找到平衡點(diǎn)，才能實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)安全與用戶權(quán)益的雙重保障。”薛洪言說。