連續的降準降息對于普通投資者來說，就是我們所熟悉的銀行理財、國債、貨幣基金等長期都將處于下行趨勢中。想要依靠這些投資品，實現每年5%—7%收益的目標將越來越難實現。那么，在降息通道下，投資者該如何管理自己的資金呢?我們聽聽投資者的訴求以及專業人士的建議。

案例一：

銀行存款該咋辦

田女士是一家連鎖藥店的中藥藥劑師，月收入2000元，丈夫在一家事業單位上班，月收入約3000元。夫妻二人共有7萬元存款，是結婚時的禮錢。兩人相愛7年后于2013年正式步入小兩口的生活，他們目前的住房是兩室一廳，房貸和水電網費加起來每月就得2500元。兩人有一輛小型代步車，車不經常使用，每月500元左右。早晚飯在家里，午飯在單位食堂，生活支出和房貸約4000余元，占用了小兩口工資的90%。對于此次央行降息，小兩口頗為關注，同時感到疑惑，錢是該繼續放在銀行還是找其他理財辦法。

理財建議：

鎖定中長期收益

此次降息使得銀行定期存款收益普遍下降，田女士家自有7萬元的定期存款，田女士自稱是給未來的孩子留的不動產，但是俗話說“你不理財，財不理你”，田女士屬于風險承受力低、缺乏理財技巧和渠道的人士，理財師建議在降息預期下應注意鎖定中長期收益。

“馬上快到年底，田女士可以先存3個月的定期，到第二年1月份看看銀行的存款利率情況，再做決定。銀行定期存款的部分建議目前先不要做長期投資，可以做一些短線的定期存款，觀望。”中信銀行青島分行理財師陳文表示。

另外，就田女士的個人儲蓄來看，只要夠5萬元就已經滿足了銀行理財的基本要求。陳文提醒，在降息預期之下不妨選擇一些期限較長、收益又高于銀行存款的理財產品，田女士就可以拿出5萬元購買一些理財產品，例如買3個月到6個月收益較高的保本理財產品，或者憑證式國債。與此同時，田女士一家應該避免被利息過高的擔保公司誘惑，急功近利反而得不償失。

案例二：

如何供女兒上大學

老何今年45歲，就職于青島某中型國企，月薪2萬元。老何的妻子吳女士是一名會計，今年42歲，在一家小型私企上班，月薪8000元。兩人所在的公司待遇都還不錯，基本保障也十分齊全。

老何的女兒今年18歲，正在讀高三，有望考上名牌高校。他們在銀行的存款有80萬元，因為最近銀行定存利率較低，老何打算將存在銀行里的錢都拿出來做些投資，一來使家庭資產有效保值，二來想通過投資獲益，為女兒準備大學學費。

理財建議：

80萬元家底“分類”理財

從老何家的情況來看，其家庭支出方向主要有生活開銷、子女教育、家庭保障、投資理財及其他。因此，老何也可根據這五個方面在家庭支出中所占的比重進行資金分配。

老何家的錢基本都存在銀行里，而當前的情勢下，銀行的定存利率偏低 (1年期利率才1.5%)，物價上漲速度極快，將錢存在銀行只會使財富不斷縮水。因此，招商銀行青島分行理財師王海標建議他合理調整投資結構，以提高整體收益。

至于具體的操作，建議如下：首先，將銀行5萬元活期存款轉到余額寶中，作為日常生活開銷資金。余額寶的年化收益率在3%左右，一年可得收益遠高于銀行存款所得。

其次，將80萬元固定存款取出，按照用途進行分配后，選擇合適的投資方式。比如說，如果老王打算將50萬元作為女兒的教育資金，25萬元作為家庭備用金，5萬元作為家庭保障支出。建議他將25萬元備用金用來配置風險較低、收益較高，且周期靈活的穩利精選基金;5萬元保障支出用來購買一些合適的商業保險，以保障家庭資金風險;50萬元教育資金可請專業投資人進行管理。

<<提醒

降息通道下理財易犯三種錯

10月24日，央行再一次降息降準，其中一年期存款基準利率降到了1.5%，低利率時代已經來臨，理財思路急需轉變，不過在這種情況下，業內人士提醒說，投資者很容易犯三種錯誤。

“第一，眼光過于狹隘。盡管利率屢創新低，但是很多投資者仍然不肯轉變思路，原來怎樣理財現在還是怎樣理財，常年把資金投向于收益較低的產品中，放任資產貶值。這部分投資者一般都是銀行的忠實‘粉絲’，認為只有把錢放在銀行才最安全，放在其它地方都不安心，一般很難勸說其投資其它產品。” 建設銀行青島分行理財師郭琦表示。

郭琦表示，第二個誤區就是盲目追求高風險。由于理財產品收益水平不斷下降，一些投資者忍受不了收益縮水，于是積極尋求其他高收益理財產品。然而，在投資之前沒有對行業風險及平臺實力進行把控，看到收益高就盲目投資，風險被放大很多倍，一旦出現問題，別說收益了，本金都有可能拿不回。想獲取高收益沒錯，但千萬別忽略了其背后隱藏的風險。

“第三，沒有分散投資。有些投資者原先在低收益、高收益產品上面都有資金配置，但是利率下降之后，將原先投向低收益產品的資金全部轉入高收益產品上面，無疑加大了資金的整體風險，這也是投資者容易犯的一個錯誤。今年上半年股市火爆之時，很多投資者傾其所有去炒股，后來股市風向急轉、急劇下跌，這些不知道分散風險的投資者損失慘重。所以，把雞蛋放在不同的籃子里非常有必要。”

本版撰稿 記者 景虹