雙降后，居民存款流失，銀行狂發(fā)理財產(chǎn)品。本報記者張曉鵬 攝

“雙降”之后接著又披露了前三季度金融數(shù)據(jù)，這幾天可夠央行忙活的。從去年11月底逐漸進入降息通道，不到一年，央行頒布了6次降息令，一年期存款基準(zhǔn)利率從3%腰斬至1.5%，已連續(xù)兩個月低于實際CPI，這意味著中國進入了“負(fù)利率”時代。

存款利率走低，各家銀行都為“攬儲”發(fā)愁，日均存款、存款增量成了壓在銀行員工心頭的大山，“儲蓄難拉，存款難做”已是他們的口頭禪，原來的存款都去哪兒了?

齊魯晚報記者 姜寧

收益率持續(xù)下降 理財產(chǎn)品仍遭搶

24日一早，家住青島市市南區(qū)的王女士就到青島銀行搶購了10萬元的理財產(chǎn)品。在此之前的三個月，她已將原本存在國有行的50萬元分批買成理財產(chǎn)品，還打算等剩余的定期存款到期后，也改換成銀行理財產(chǎn)品或基金類產(chǎn)品。

屬于極度風(fēng)險厭惡型的王女士二十多年來一直都把錢存定期。“在銀行工作的朋友勸我，趕快將錢買成理財，因為降息后再存定期太不劃算了。”可即便在降息消息出來后一早就趕到網(wǎng)點買理財，王女士還是被告知銷售火爆，只能買到下月才起息的產(chǎn)品。

在興業(yè)銀行青島市基隆路社區(qū)銀行網(wǎng)點，理財經(jīng)理搖著頭告訴記者，即日起息的理財產(chǎn)品早就搶購一空，現(xiàn)在的理財產(chǎn)品收益率雖然相比幾個月前下降了約 0.5個百分點，還不到5%，但仍然難擋市民的“搶購”熱情。“畢竟理財產(chǎn)品還是要比存款收益高最少2個百分點。”青島銀行總行營業(yè)部零售部經(jīng)理楊軍說。

“負(fù)利率”下 個人儲蓄搬家明顯

就在“雙降”前，國家統(tǒng)計局公布三季度CPI數(shù)據(jù)為1.6%，高于存款利率，這標(biāo)志著我國進入“負(fù)利率”時代，把錢放進銀行實際上沒收益，相反還會本金減少，這顛覆了老百姓原來有錢存銀行的觀念。

與此同時，中國銀行一位年輕柜員正在為存款任務(wù)發(fā)愁。“把錢放在存款賬戶，雖然能完成任務(wù)指標(biāo)，但相比理財就要少賺幾萬元，可如果不完成任務(wù)，組織上又難以交代。”據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，如今企事業(yè)單位、政府財政性存款在總體存款當(dāng)中占了相當(dāng)大的份額，雖然在個人儲蓄存款增量減少的情況下，存款總量數(shù)據(jù)仍然很“漂亮”，但隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)“人氣”的流失，未來經(jīng)營之路將愈發(fā)艱難。

截至9月末，青島各家銀行個人存款數(shù)較年初增加了418億元，但這并不代表著從去年開始的存款搬家問題就得到了解決。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年9月底，青島個人儲蓄存款增幅較該年初增加525億元，這一數(shù)據(jù)在一年后降至337億元，即便今年有所回升，但隨著降息，存款搬家情況并沒緩解，青島的農(nóng)行等國有行儲蓄存款增幅減少，青島銀行、青島農(nóng)商銀行等區(qū)域性銀行增加了理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模。

不少銀行的增量存款靠去鄉(xiāng)鎮(zhèn)拉

“我自己早就不存錢了，前年就買了幾十萬的余額寶產(chǎn)品，看到收益情況還不錯，現(xiàn)在投資基本上就選擇互聯(lián)網(wǎng)金融或者銀行理財產(chǎn)品了。”煙臺一家國有商業(yè)銀行的部門主任老王給記者算了一筆賬，以100萬元為例，現(xiàn)在定期儲蓄每年只能獲得2萬元左右的利息收入，而如果買成理財產(chǎn)品，則最少有5萬元進賬，多出3萬塊錢不說，還會獲得花生油、洗車卡等一系列增值產(chǎn)品。

相比于老王，另一位國有大行的中層領(lǐng)導(dǎo)老馬則選擇將存款拿出來，在青島市南區(qū)麥島附近買了一套房。 “連我們這些銀行老家伙都不存定期了，你還指望著多少市區(qū)居民選擇儲蓄存款呢?”老馬說。

事實也是如此，在青島市前三季度儲蓄存款新增的418億元中，青島農(nóng)商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行青島分行這兩家在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點較多的銀行，分別貢獻了90 億元和60億元，增量位居前三之列，占到了全市43家銀行總增量的30%以上。“相對于市區(qū)居民，定期存款在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中還是挺吃香的，像國債、大額存單這種在市區(qū)市場已經(jīng)不占優(yōu)勢的產(chǎn)品，反而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中賣得很火。”青島農(nóng)商銀行零售部總經(jīng)理助理劉振岳說。

“鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民較多地選擇定期存款，主要是他們風(fēng)險偏好低。”劉振岳說，經(jīng)過多次降息之后，儲蓄存款在居民心中已經(jīng)從最主要投資手段變成了投資手段之一，但不少人還是將存款作為平衡資產(chǎn)安全性的一種方式。

存款尋找出路，樓市或是最大受益者

從銀行里搬出來的錢去哪兒了?樓市可能是負(fù)利率最大的受益者。通過對比，記者發(fā)現(xiàn)，過去幾次“負(fù)利率時代”，對樓市的利好遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股市，除了不少人選擇購房使資產(chǎn)保值外，貸款利率降低直接刺激了房產(chǎn)銷售。經(jīng)過最近6次降息，百萬貸款20年還清能節(jié)省利息費用17萬元，這對房奴來講是一個實質(zhì)性的利好。

面對股市捉摸不定的行情，不少人去尋找其他的投資渠道。一個月前，青島市民張女士投資的P2P公司正式“跑路”了，辦公室人去樓空，工作人員徹底聯(lián)系不上。一夜之間，張女士的5萬塊錢打了水漂，雖然也算半個“業(yè)內(nèi)人士”，但是張女士仍然猜不到哪些P2P公司未來會“跑路”。

事實上，不少市民有著和張女士一樣的境遇，據(jù)青島市某區(qū)金融監(jiān)管部門的工作人員透露，現(xiàn)在民間金融公司的監(jiān)管成了“非常棘手”的問題，為了防止“跑路”，監(jiān)管部門已經(jīng)增加了檢查頻率。

此前，膠東半島某些城市甚至出現(xiàn)過10億元以上民間理財公司集中“跑路潮”，相比于銀行存款，這類民間理財、互聯(lián)網(wǎng)理財公司的收益率更高，但風(fēng)險也更難以控制。

“從現(xiàn)在來看，因為互聯(lián)網(wǎng)金融公司在安全性、監(jiān)管方面還存在難題，所以無風(fēng)險的存款還會被市民配置，一旦未來互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性提高了，儲蓄存款還會有人青睞嗎?”青島市一家地方法人金融機構(gòu)管理人士不無擔(dān)心地說。

延伸調(diào)查

存款流失利差減小 銀行中層薪水腰斬

齊魯晚報記者 姜寧

存貸款利差，是我國銀行業(yè)的主要經(jīng)營收入來源，如今隨著利差減小、儲蓄存款流失、貸款壞賬增多，銀行傳統(tǒng)收入受到了沖擊，存款搬家正在倒逼銀行轉(zhuǎn)型。

五年前，老李從一家全國性股份制商業(yè)銀行跳槽到了城商行中，如今回憶起在股份行的日子，老李仍沉湎在“幸福”中。“那時工資卡動不動就多出不少錢，總行的獎金、分行的獎金、部門小金庫，好幾級收入讓你感到太幸福，每到年末最后一天，大家都會從部門領(lǐng)導(dǎo)手中領(lǐng)到紅包，多則兩三萬，少則七八千，可現(xiàn)在，隨著銀行經(jīng)營壓力增大，這家銀行的獎金全無，中層以上領(lǐng)導(dǎo)工資減半。”

來自某國有商業(yè)銀行青島山東路支行的基層柜員小張則抱怨說，從年初開始，因為利差減小、壞賬增多，自己已經(jīng)拿了接近8個月的基本工資，這2200元錢只夠還半個月的房貸，他已經(jīng)考慮離職了，不過不是現(xiàn)在，是明年初。“用不了多久，銀行就會出現(xiàn)大規(guī)模的離職潮，這些離職者下一站很可能是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。”老李說，不少人都在等著年底領(lǐng)完獎金離職。

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，從此之后，傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)就受到了各方面的蠶食和沖擊，為此銀行也嘗試反擊。見余額寶大獲成功，傳統(tǒng)銀行也開始銷售各類貨幣基金。“人家余額寶能成為居民固定投資的產(chǎn)品，銀行的寶寶類產(chǎn)品則很快淪落成了理財產(chǎn)品空當(dāng)期保證收益的一個填補品，成了傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的陪襯。”一位股份制商業(yè)銀行的分行理財部主任說。

面臨嚴(yán)峻的競爭壓力，銀行積極開展創(chuàng)新經(jīng)營，但更多是在保證效益的情況下才開展。近日，一位股份制商業(yè)銀行的支行行長匆匆拜訪了多家證券公司和保險公司，因為面臨著存款搬家等各類問題，金融創(chuàng)新問題迫在眉睫，但是各種任務(wù)還得足額按時完成。“證券公司有很多千萬級別以上的大客戶，看他們能否給我們銀行介紹幾個。”該行長說，真正做到金融創(chuàng)新，得建立在去掉傳統(tǒng)攬儲指標(biāo)壓力的基礎(chǔ)上。

溫馨提示

負(fù)利率下，這五個理財錯誤別犯

在“負(fù)利率”時代，仍有不少人犯一些理財方面的錯誤。看在“錢”的份兒上，盡力避免犯以下五個錯誤：

1、萬年不變存銀行

按最新的一年期存款利率1.5%計算，一萬元存一年才150元的利息，這利息水平，可以說越存越虧。因此，現(xiàn)在盡量把銀行的資金盤活起來，比如存余額寶都有3%的利息收益，都比存銀行要好，別萬年不變做儲蓄。

2、投資過于保守

比資金全存銀行好一點的是進行一些投資。但投資過于保守，也收不到很好的效果。比如只是購買國債，那收益也不高。國債3年的利息收益才4.25%左右。故國債類低收益投資的配置，不宜多，普通工薪家庭、中產(chǎn)家庭可考慮配置5%-10%即可。

3、買黃金就是保值

在2011年、2012年漲至1895點以后，黃金價格急速下跌，目前停留在1160點附近。買入黃金并不意味著保值，因為需要用錢時，還得進行交易，還可能面臨較大的損失。在過去政局不穩(wěn)的時代，黃金有保值意義，而現(xiàn)在的社會，實物保值的意義已弱化了很多。

4、過多的保險配置

保險是防范未知的風(fēng)險，有限收入下過多投入保險并不適宜。至于常提到保險公司宣傳的10%的收入用于購買保險的提法，對大多數(shù)人來說，繳費比例是偏高的，除非是比較富裕的人群，且不在乎那些繳費的錢。

5、投資唯股市論

對于很多投資者，走的另一個極端就是認(rèn)為投資只有炒股，炒股才能賺大錢。采取賭博的心態(tài)難以長期“生存”，要想賺錢，最好以多元化的形式來投資多種品種。例如投資股市的同時也配置基金、理財產(chǎn)品、信托、不動產(chǎn)等。 (宗合)