原標(biāo)題：銀聯(lián)布局二維碼支付 二維碼支付大戰(zhàn)風(fēng)云再起

不帶現(xiàn)金出門，讓錢包“減負(fù)”，隨著智能手機的普及和移動消費形成大量的支付需求，二維碼支付正在受到越來越多的消費者追捧，與此同時，大到超市商場，小到街邊攤販，越來越多的交易場景正在被二維碼支付所占領(lǐng)。

隨著監(jiān)管的松綁，當(dāng)微信、支付寶這兩大支付巨頭風(fēng)生水起之時，越來越多的銀行也重新推出自己的二維碼支付產(chǎn)品，與此同時，銀聯(lián)同樣開始布局二維碼支付。如今，移動支付市場兩強相爭的局面尚未因為其他入局者而被打破，不過，無論如何，消費者已經(jīng)可以坐享無現(xiàn)金支付的便捷。

A　“無現(xiàn)金支付”風(fēng)行

“我已經(jīng)有將近半年沒帶過錢包了。”作為一個喜歡嘗試新事物的90后，小路算是本地較早的全面開啟無現(xiàn)金支付生活的踐行者。不過，最初當(dāng)一些商家并沒有習(xí)慣非現(xiàn)金方式付款時，小路拿著手機進(jìn)行消費偶爾也會碰壁，而如今，路邊的小攤販都開始使用二維碼了，小路已經(jīng)不用擔(dān)心無法使用手機付款了，請朋友吃飯、逛商場買衣服、去超市購物、寄快遞、打車、買菜……在這些日常消費場景中，沒有什么場景的支付方式是一個二維碼和一部手機解決不了的，而二維碼支付也正在成為越來越多消費者的首選，這與支付巨頭們的助推不無關(guān)系。就在今年3月5日，支付寶推出獎勵金、翻倍機制和集中抵扣規(guī)則引人注目。5月18日，微信同樣亮出鼓勵金，每天分時段限量發(fā)放。這場競爭的結(jié)果可想而知，商場、餐廳、便利店、菜市場，到處貼著醒目的二維碼，掃碼支付一發(fā)不可收。來自艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，國內(nèi)第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)5.99萬億元，到今年一季度，國內(nèi)第三方移動支付交易規(guī)模已經(jīng)突破20萬億元。

事實上，在大多數(shù)的商場柜臺或商鋪、攤販的手中，都有著至少兩個二維碼，一個支付寶，一個微信，有的甚至還會出示美團(tuán)、大眾點評等團(tuán)購網(wǎng)站以及銀行等機構(gòu)的二維碼。

“移動支付確實方便，我根本不用擔(dān)心收到假幣，客戶不用等待我花時間找零錢，效率大大提高，也省得我收取一大堆零錢之后，還需要去銀行存款點鈔。”水果攤販老范向記者歷數(shù)了二維碼支付為他帶來的好處，他告訴記者，對商家來說，不管是微信還是支付寶，申請還是挺方便的，除了提現(xiàn)需要一定手續(xù)費，其他費用基本沒有，比起能享受到的便捷性而言，他更愿意承擔(dān)這部分費用，而大部分時候，他也會通過二維碼轉(zhuǎn)賬或者消費，這在一定程度上免去了提現(xiàn)的繁瑣。記者了解到，如今，在老范的攤位上，通過手機支付的客戶已經(jīng)超過七成，且還有越來越多的人被這場“無現(xiàn)金革命”所吸引。

B　“銀行系二維碼”難敵支付巨頭

2014年春節(jié)，余額寶和微信紅包橫空出世，炙手可熱，賬戶綁卡的閘門突然打開，虛擬賬戶資金通過二維碼進(jìn)入線下消費場景。這場互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新來得太快，以至于監(jiān)管層開始擔(dān)心金融體系會否失控，當(dāng)年3月，央行便緊急叫停二維碼支付。就在二維碼支付被叫停的這一段時間內(nèi)，銀行機構(gòu)借助二維碼掃碼拓展支付市場的道路同樣被徹底堵死，不過，互聯(lián)網(wǎng)系二維碼支付卻并未因此而銷聲匿跡，而是迅速成長并占據(jù)市場。

就在去年8月3日，支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》的征求意見稿，在業(yè)內(nèi)人士看來，這也意味著央行首次官方承認(rèn)了二維碼支付的合法地位。

而由于監(jiān)管壓力錯失市場先機的銀行業(yè)二維碼支付，在兩年多之后才姍姍來遲。去年7月中旬，工行高調(diào)推出“工銀e支付”，成為自兩年前央行叫停二維碼支付以來，首家正式進(jìn)軍二維碼支付市場的國有大行。去年11月初，建行也正式上線了二維碼支付產(chǎn)品。與工行將二維碼支付加載在融e聯(lián)上不同的是，建行的“龍支付”附著在手機銀行之中。幾乎與建行同一時間，民生銀行也上線了二維碼支付產(chǎn)品。直至目前，多數(shù)銀行均開發(fā)了自己的二維碼支付產(chǎn)品。記者了解到，目前各大銀行的二維碼支付產(chǎn)品多數(shù)支持多碼合一付款，使用微信、支付寶等都能支付。

不過，省內(nèi)一位股份制銀行人士向記者透露，至少從本地來說，目前大部分銀行合作的商戶規(guī)模仍然較為有限，而微信和支付寶與商戶的合作并無任何限制，在此前已經(jīng)積累了大量的合作商家，市場認(rèn)可度更高。另外，即便是推出二維碼支付的銀行，多數(shù)也都是在其手機銀行APP增加了一個掃碼的功能，使用時并不如微信或支付寶方便。上述人士透露，不少銀行在推出二維碼支付時，依托的仍然為支付寶或微信平臺，“從以上方面來說，銀行是很難超越微信和支付寶的，除非跟這些支付巨頭進(jìn)行戰(zhàn)略性合作，才會獲得一定盈利空間。當(dāng)然，銀行二維碼支付的優(yōu)勢是，可以為客戶提供更高的安全保障，有的銀行二維碼支付過程中，銀行可對原始卡號進(jìn)行變異處理，隱藏真實卡號信息，并可進(jìn)行單筆、日累計交易限額管理，且24小時實時支付交易監(jiān)控。”

易觀智庫最新發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》顯示，2017年第一季度，中國第三方移動支付市場交易中，支付寶占比53.7%，騰訊財付通(微信支付和QQ錢包)為39.51%，兩家共占據(jù)移動支付市場超過93%的市場份額。

C　銀聯(lián)布局二維碼支付

隨著移動支付爭奪日益激烈，在近日，為了補齊自身短板，銀聯(lián)再度發(fā)力，聯(lián)合40余家商業(yè)銀行(多為股份制銀行及地方商業(yè)銀行)正式推出了銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，與支付寶和財付通搶占“陣地”。與此同時，銀聯(lián)也加入支付寶和微信的“混戰(zhàn)”，并宣布，從6月2日起，消費者在全國40個知名商圈約十萬家商戶，只要使用銀聯(lián)云閃付卡、手機掃碼支付，均可享受優(yōu)惠回饋。銀聯(lián)表示，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實現(xiàn)全部開通。業(yè)內(nèi)人士表示，銀聯(lián)加入掃碼支付可快速彌補其在線下小額支付場景中的缺位，提升客戶黏性，鞏固其在大額支付場景中的優(yōu)勢。

在業(yè)內(nèi)人士看來，銀聯(lián)一方面加快探索自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，另一方面通過與外部伙伴合作的方式不斷推出各類支付產(chǎn)品，這些行動均顯示出其“重返”國內(nèi)支付市場頭把交椅的決心。與支付寶和財付通主推的“掃碼支付”不同的是，銀聯(lián)此前大力主推NFC近場支付方式，這其中包括卡片云閃付以及與蘋果、三星等公司合作在國內(nèi)推出Apple　Pay、Samsung　Pay等。

據(jù)一位股份制商業(yè)銀行人士介紹，與掃碼支付相比，NFC近場支付不需聯(lián)網(wǎng)或打開某個APP或喚醒屏幕即可實現(xiàn)支付，且由于采用了支付標(biāo)記化技術(shù)，安全性也很高，但是從實踐來看，盡管銀聯(lián)也通過各種營銷手段來進(jìn)行推廣，但效果差強人意。

而此次銀聯(lián)是否能夠聯(lián)合各大銀行實現(xiàn)逆襲，仍有待市場考驗。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，支付寶和微信投入大量資金通過長期的線上線下活動一直在潛移默化地培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣，現(xiàn)在已初見成效，目前二維碼支付市場的格局基本已定，而銀聯(lián)這時再去改變消費者的支付習(xí)慣，確實存在一定難度，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)如果只依靠自身的力量取得重要市場占比基本不可能，聯(lián)合多家銀行的聚合支付是最好的切入方式。不過，讓人難以否認(rèn)的是，隨著競爭逐步進(jìn)入到白熱化的階段，更多技術(shù)將會被應(yīng)用到支付領(lǐng)域中，支付領(lǐng)域?qū)@得一次新的發(fā)展。

據(jù)悉，除了在國內(nèi)的布局，銀聯(lián)目前也在力促跨境支付發(fā)展，深耕銀行卡持卡人境外消費市場并加碼海外二維碼支付市場的布局，試圖從國內(nèi)市場分一杯羹的同時，在境外實現(xiàn)對這些行業(yè)外競爭者的優(yōu)勢合圍。

D　安全性存疑 掃碼還需謹(jǐn)慎

不過，“快速掃碼”也像一柄雙刃劍，在帶來便捷的同時，也存在一定的風(fēng)險。

記者了解到，除了安全度較高的“銀行系”二維碼支付，不管是支付寶還是微信或是其他支付方式，“無現(xiàn)金”支付主要有兩種，一是由消費者手機APP自行生成二維碼，提供給賣家掃描。然后賣家通過提交掃描到的消費者信息向消費者的賬戶收取資金。二是消費者用手機APP掃描由賣家提供的二維碼，獲取賣家信息，直接向賣家轉(zhuǎn)賬支付資金。因此，“無現(xiàn)金”的支付，只是現(xiàn)金交易被“二維碼”取代，通過二維碼信息交互實現(xiàn)了消費者與賣家之間的物資交易。

事實上，自誕生之日起，二維碼支付的安全問題就伴隨著它的廣泛應(yīng)用不斷發(fā)生。畢竟本質(zhì)上，二維碼就是一串代碼，難辨真?zhèn)危S碼的偽造手段也相對簡單，一些騙子通過將商家立牌上的二維碼偷換成其他二維碼，欺騙消費者和商家。不法之徒反復(fù)誘導(dǎo)消費者掃碼，騙取消費者錢財?shù)陌讣r有發(fā)生。

業(yè)內(nèi)人士提醒商家，真假二維碼用肉眼是很難分辨出來的，要想避免被騙子偷梁換柱，要注意兩點，一方面對自己張貼的二維碼進(jìn)行及時的維護(hù)，在每天生意開張前，都可以用自己的手機掃描檢查一下收款賬戶的名字是不是對得上，看看自己張貼的二維碼是否存在被覆蓋等異常情況;另外，在消費者付款以后，及時查看對方的支付憑證或查看手機是否到賬，若沒有實時到賬，就該引起高度警惕。

而從消費者來說，有銀行人士提醒，同樣需要提高警惕，誤掃有陷阱的二維碼，很可能讓自己不小心陷入網(wǎng)絡(luò)詐騙。一般來說，各大商場、超市、便利店都有專用掃碼設(shè)備，“陷阱”二維碼無縫可鉆，所以安全性毋庸置疑。但是，對于沒有專用設(shè)備的商家而言，消費者一旦掃描“陷阱”二維碼，銀行賬號、支付密碼等個人信息就可能被盜取。因此，要加強防范意識，警惕二維碼“陷阱”，盡量去正規(guī)商場、合法單位進(jìn)行消費，不隨意掃描不知來由的二維碼。

本報記者 張珍