原標題：芝麻信用刷分背后的騙貸暗流：多為謀求低利率貸款

只花費400元，便可點亮芝麻信用13顆星，由一個沒有任何信用記錄的小白用戶，變身為北京大學畢業、名下一輛寶馬X6轎車、兩套房產的海外留學歸國精英……近日，一則揭露芝麻信用刷分黑色產業的新聞，引爆了科技圈。

芝麻信用方面隨后回應稱，通過偽造用戶個人資料信息的“漲分”方式不可信，芝麻信用對于個人信息會進行技術校驗，并結合多種渠道進行交叉驗證，確保用戶提交信息的真實性;通過黑產機構偽造虛假信息，不僅無法提高芝麻信用評分，還可能對自己的信用產生負面影響。

但法治周末記者觀察到，叫賣、代理芝麻信用刷分服務的情況依然存在，仍有不少用戶試圖通過這種捷徑，來提高自己的芝麻信用分數。

而進一步了解情況后，法治周末記者發現，刷高芝麻信用分數只是第一步，這些用戶的最終目的，是以代表著“信用極好”的芝麻信用高分為跳板，來獲取網貸平臺、小貸公司等機構的貸款。

專家表示，通過偽造用戶個人資料信息開展芝麻信用刷分，涉嫌非法經營、偽造證件、販賣個人信息等違法犯罪行為;而后續用戶如果利用虛假個人資料、芝麻信用分等來獲得貸款，則還可能涉嫌構成騙取貸款罪。

刷分產業已衍生出代理模式

公開資料顯示，芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，主要依據用戶的身份特質、行為偏好、人脈關系、信用歷史、履約能力五個維度綜合評估用戶的個人信用狀況。

基于上述五個維度，芝麻信用設置了基本信息、資產情況、信用消費3大類、9小類信息供用戶補全，具體包括學歷信息、單位郵箱、職業信息、駕駛證、海外信用報告、車輛信息、房產信息、公積金、信用卡賬單等;用戶提供的信息越全面，也就越便于芝麻信用更全面地評估用戶的信用狀況。

這9類信息共有13顆星來代表完善程度，用戶每補全一項，對應的五角星就會被點亮。而通過補全相應的用戶信息、點亮芝麻信用的五角星，也成為當前不少從事芝麻信用刷分者最常用的手段。

盡管芝麻信用強調刷分無法提高信用分數，甚至還會對用戶自己的信用產生負面影響，但7月13日，法治周末記者在網上依然找到了大量從事芝麻信用刷分的人員，并且發現，這些人員已經開始在網上招收代理開展業務。

“全套點亮13顆星，提高芝麻分，提高信譽度。”一個多月前，黃進(化名)就開始接單幫人刷芝麻信用分，他告訴法治周末記者，在他這里花費180元，就可以點亮所有13顆星。

“我這是一手價格，網上很多叫賣三四百的，都是代理。”黃進坦言，他就是通過幫助客戶“完善資料”來漲分，對于法治周末記者的詢問毫不避諱。

此前有媒體報道，一些刷分者通過找尋與用戶同名者的真實資料、證件來進行包裝，由于部分信息所屬數據庫之間沒有相互連通、無法做到相互核查，所以姓名相同就能夠躲過風控審核;而黃進向法治周末記者表示，除此以外，他們也會通過PS等方式偽造證件、資料來幫用戶美化個人信息，“具體做法現在都已經很透明了，這也是很多人不斷摸索、嘗試出來的方法”。

面對法治周末記者對于此類方法是否一定能夠漲分、是否有風險的詢問，黃進口頭上保證肯定能做到、沒有風險，并介紹稱，“完善資料”的過程幾十分鐘就能搞定，但具體漲了多少分，需要等下個月6號芝麻信用分更新的時候才能查詢到，“每個人的情況不一樣，多的能漲到七八百分，總之都能達到"信用極好"的級別。”

為了拓展業務，黃進專門成立了一個名為“支付寶芝麻信用刷分群”，加入這個群的，既有委托黃進刷分的客戶，也有希望代理刷分服務的業務員;在群公告中，黃進寫道：“本群招代理，量大有優惠。價格可以自己喊，喊300自己就能賺120一單，喊得多賺得多。”

與黃進一樣，試圖通過芝麻信用刷分而走上發家致富道路的人，不在少數。法治周末記者發現，在網上以“芝麻信用”“刷分”為關鍵詞進行搜索，能夠發現不少專門從事相關服務的個人和聊天群。

刷分多為謀求低利率貸款

為何要刷高芝麻信用的分數?在不少人看來，這主要源于芝麻信用高分可以帶來更為便捷的生活。記者了解到，依托芝麻信用的評分機制，擁有較高分值的用戶，可以享受消費金融借貸、免押金住宿、免押金租車等多項服務。

然而，在網貸投資人、互聯網金融觀察人士羿飛看來，如果僅僅是為了享受免押金住宿、租車等日常生活的便利服務，普通用戶多不會花費數百元去刷高芝麻信用的分數，這個產業之所以存在，背后有更深層次的原因，“大部分希望刷高芝麻信用分數的人，瞄準的都是進一步提高消費金融借貸能力，拿到低息貸款”。

黃進也向法治周末記者表示，來找他刷分的人，主要是為了開通支付寶借唄或者提高支付寶借唄的額度;還有一部分人，則是為了憑借芝麻信用的高分在其他網貸平臺上獲得貸款;為了進一步招攬客戶，黃進在宣傳刷分服務時，都會寫上一句“有利于提高借唄額度，有利于開通網貸大額貸款”。

法治周末在另外一些從事芝麻信用刷分服務的聊天群中，也看到了類似的宣傳，明言刷分的目標就是“玩轉各種小貸網貸”“開通借唄5000-30萬貸款額度”。

羿飛向法治周末記者介紹，芝麻信用分數較高的用戶，最高能夠在支付寶借唄上獲得10萬元至30萬元的消費信貸額度，這部分額度是可以提現的，利率僅為6%至8%，遠低于傳統金融行業，是一筆十分劃算的低息貸款。

在法律專家看來，開展芝麻信用刷分的相關行為，涉嫌從事多項違法犯罪活動。

浙江墾丁律師事務所主任張延來在接受法治周末記者采訪時表示，一些不法分子利用購買他人信息來包裝用戶的個人資料，意圖提升其芝麻信用評分，并以此牟利，涉嫌販賣個人信息、非法經營等違法犯罪行為。

張延來介紹，芝麻信用刷分行為，與此前在電商行業內飽受詬病的刷單、炒信行為有著高度相似之處;而在今年6月，杭州市余杭區法院一審宣判了一例“刷單入刑”案，組織者李某被法院認定為犯非法經營罪，以此為參考，芝麻信用刷分行為在情節嚴重的情況下，被追究刑事責任的可能性也非常大。

廣東金融學院法學所所長姚志偉對此持同樣的觀點。在他看來，相較于電商行業的刷單、炒信行為而言，芝麻信用刷分過程中偽造相關證件的做法，性質更加惡劣，還涉嫌偽造證件等違法犯罪行為。

“一些網貸平臺接入了芝麻信用的數據，會根據芝麻信用分數來審核對于用戶的放貸情況，這也就意味著芝麻信用分數已經成為用戶從一些網貸平臺上能否借到錢的門檻。”姚志偉表示，“芝麻信用刷分行為，不少指向的都是金融借貸，在這種情況下，刷分行為可能會影響到金融市場的秩序，情節嚴重的甚至會構成騙取貸款等金融犯罪。”

亟待與政府權威數據連通

此次芝麻信用刷分一事，也再次將輿論的焦點聚集到了當前商業機構開展征信業務時，如何保障真實性和有效性的問題上。

其實，早在2015年年初，中國人民銀行就發文，要求芝麻信用等8家機構做好個人征信業務的準備工作，然而，時隔兩年沒有一家機構取得牌照。

今年4月，央行征信局局長萬存知在個人信息保護與征信管理國際研討會上透露，這8家機構存在的主要問題是，每一家機構都想追求依托互聯網形成自己業務的閉環，但每一家信息覆蓋范圍都有限，信息不廣、不全面，導致產品有效性不足，不利于信息共享。

張延來表示，民間征信機構的出現是一個很好的創新，補充了央行征信系統覆蓋面、應用場景有限的不足;而當前民間征信機構所面臨的數據核驗問題，根源在于擁有權威數據來源的權力機關之間，存在著數據孤島的現象，亟待未來能夠建立連通。

“通過偽造用戶資料的方式之所以能夠成為刷分手段，主要原因就是掌握權威數據的相關部門之間缺乏信息交叉驗證的渠道。只有將各個部門之間數據交叉驗證的通道打通，讓芝麻信用這樣的第三方征信機構能夠獲得一手數據來源，才能從根本上杜絕刷分行為的存在。”張延來說。

法治周末記者了解到，目前已經有地方政府在嘗試解決這一問題。2015年12月，《杭州市智慧經濟促進條例》正式實施。杭州市政府在解讀該條例時指出，“針對目前我市政務數據開放滯后，大部分公共信息資源分散于各個部門，信息孤島現象較為嚴重的現狀，條例規定，市和區、縣(市)人民政府應當建設政務大數據平臺，整合政務信息資源，構建適應政務大數據管理的資源目錄和交換體系，實現資源共享”。

羿飛也認為，刷分等造假行為的存在，對于一家企業而言，從提升服務質量的角度來說，芝麻信用方面有充足的動力去解決，更重要的是政府層面如何去協調資源，“芝麻信用在豐富識別手段、提升風控能力的同時，更需要做好與政府部門間建立數據連接。這不僅影響到芝麻信用的商業價值，也關系到整個社會信用體系建設的社會價值。”

羿飛表示，國家和社會的長期健康發展，需要依靠社會信用體系的完善，否則整個社會的誠信成本太高，就會影響到社會經濟發展的運行效率，“銀行征信系統有著天然的行業壁壘，要解決整個社會的信用體系建設問題，必須通過民間機構去建立和完善”。