影響賬戶安全保險產(chǎn)品費率的因素主要包括賬戶類型、賬戶數(shù)量、免賠額、承保方式、續(xù)保等

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易方式逐漸被用戶接受，賬戶資金交易日漸頻繁，相關(guān)的保障需求也逐漸增多，不少保險公司都推出了針對個人客戶的賬戶安全險。不過，盡管名稱都為賬戶安全險，但在不同平臺售賣的產(chǎn)品，保險費率卻有明顯差距。例如，京東和支付寶售賣的賬戶安全險的費率相差兩倍，一方費率是另一方的三倍以上。

《證券日報》記者采訪了解到，影響賬戶安全保險產(chǎn)品費率的因素主要包括賬戶類型、賬戶數(shù)量、免賠額、承保方式、續(xù)保等;而從保障的賬戶類型及數(shù)量的角度分析，以上不同產(chǎn)品之間的費率差距可以理解。

每份2元與每份6.18元

坐擁4億人實名用戶的支付寶平臺和擁有1億以上活躍用戶的京東平臺，都已上架賬戶安全險產(chǎn)品，供個人用戶選擇。

支付寶客戶端售賣的賬戶安全險，可以為用戶的支付寶余額、余額寶、快捷支付等支付寶平臺賬戶資金提供保障，當(dāng)賬戶因被他人盜用而導(dǎo)致資金損失，以及當(dāng)手機丟失或電腦中病毒導(dǎo)致資金損失時，可得到賠付，賠付金額為實際損失金額。每份最高可賠付100萬元，保障期間1年，保費2元。每人限投一份。

同時，用戶若投保，還須授權(quán)支付寶查詢用戶的芝麻信用，用于評估保險公司承保的交易條件，控制承保風(fēng)險以及用戶是否享有快速理賠等權(quán)益，并將相關(guān)結(jié)果提供給承保的保險公司。支付寶賬戶安全險由兩家財險公司提供，用戶投保時系統(tǒng)隨機選擇承保的保險公司。

產(chǎn)品理賠需要用戶撥打支付寶官方客服電話，提交索賠申請和資料，對于資料齊全的案件，保險公司承諾72小時完成理賠。而根據(jù)不同的損失金額，需要提交的理賠材料也不同，分為三種情況：損失金額在2000(含)元以下的，無須提供理賠資料;損失金額在2001元-4999元的，須提供身份證、銀行卡、報案回執(zhí);損失金額在5000元以上的，須提供身份證、銀行卡、報案回執(zhí)、承諾函。

而在京東金融平臺售賣的賬戶安全險，實際上分為電子賬戶和實體賬戶兩大類保障產(chǎn)品。其中，電子賬戶安全保險產(chǎn)品保障的是所有非金融機構(gòu)第三方支付平臺設(shè)立的賬戶被盜刷，與支付寶賬戶安全險保障范圍屬于一類，每份保額為1萬元，保障期限為1年，保費為6.18元。同一被保險人限投10份。

京東的產(chǎn)品宣傳頁顯示，如果被保險人誤信電信(網(wǎng)絡(luò))詐騙打款給騙子賬戶所造成的損失，這一保險產(chǎn)品不予賠付，因承保范圍是被盜刷，主動打款不在保障范圍內(nèi)。

該產(chǎn)品理賠所需材料包括八項：(一)索賠申請書;(二)保險單號及保險單明細(xì);(三)被保險人個人賬戶被盜刷及盜用的交易記錄;(四)有關(guān)損失資金的流向記錄，例如涉及轉(zhuǎn)賬，需提供收款方姓名及賬號等信息;(五)持有人的身份證明復(fù)印件;(六)個人賬戶掛失或凍結(jié)時間證明;(七)公安機關(guān)出具的必要證明;(八)投保人、被保險人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。

賬戶類型及數(shù)量不同

上述產(chǎn)品的承保保險公司均為中小型險企，而據(jù)《證券日報》記者了解，大型財險公司也都推出了賬戶安全險。比如，其中一家公司的賬戶資金安全險承保個人客戶名下所有的借記卡、信用卡、網(wǎng)銀賬戶、第三方支付賬戶等的資金安全，外幣亦可。保障期限為1年，最高保額100萬元。

這一保障范圍，相當(dāng)于包含了上述的賬戶安全險以及部分保險公司銀行卡盜刷保險兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任。記者比較了京東和支付寶上的銀行卡盜刷保險，保障范圍都為，用戶名下的所有銀行卡因被他人盜刷、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失，被他人在柜面及ATM機、POS機盜取及轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失;以及被脅迫導(dǎo)致個人賬號及密碼透露他人引起的資金損失。每份保額都為1萬元，保障期間1年，保費分別為5元、2.88元。

《證券日報》記者測算了這一大型財險公司賬戶安全險產(chǎn)品不同保額下的保費，保額1萬元的保費為6.2元，保額10萬元對應(yīng)的保費為55.6元，保額50萬元的保費為163.9元，保額100萬元的保費為294.5元。

而將名為賬戶安全險的上述三款產(chǎn)品進行比較，每份基礎(chǔ)保額100萬元、1萬元、1萬元，保費依次為2元、6.18元、6.2元，相差兩倍之多，最高費率是最低者的3.1倍。

某大型財險公司相關(guān)精算人士告訴《證券日報》記者，影響賬戶安全保險產(chǎn)品費率的因素主要包括賬戶類型、賬戶數(shù)量、免賠、承保方式、續(xù)保等。

而從保障的賬戶類型的不同分析，支付寶產(chǎn)品只保障支付寶平臺賬戶，京東平臺產(chǎn)品針對所有非金融機構(gòu)第三方支付平臺賬戶，上述大型財險產(chǎn)品在第三方支付賬戶基礎(chǔ)上又增加了借記卡、信用卡、網(wǎng)銀賬戶，保障賬戶類型最廣，數(shù)量也很可能最多，因此有以上的費率差距可以理解。

■本報記者 劉敬元