原標題：一些平臺陷高壞賬率高利息惡性循環不少平臺收各種費用變相增加利息

金融界人士披露校園貸“高息放貸”內幕

調查動機

最近一段時間,校園貸引發的惡性事件不少,其中,數福建一名大學生因欠下高額校園貸自殺一事最典型。校園貸引發諸多問題,其中固然有個別大學生超前奢侈消費的原因,但校園貸平臺的問題不容忽視,甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關鍵的問題在哪兒?《法制日報》記者進行了深入調查。

□　本報記者　　　趙　　麗

□　本報實習生　劉雪妍

“我是一名身負十幾萬元貸款的大學生,這是我去年的信報,有點黑。”

坐在記者面前的肖明說得很坦白,自考上大學開始貸款,他已經從4家校園貸平臺貸款。

“校園分期平臺的不道德之處,就是明知道大學生群體有著強烈的消費欲望,但沒有過硬的還款能力,還不嚴格審核,這是校園貸所有問題的根本原因。應該說,校園貸的初衷是好的,這種方式在解決了一部分學生剛需的同時又降低了經濟負擔。然而,校園貸平臺既不對學生的還款能力進行甄別,又故意引導他們進行高額消費,甚至還大版面展示奢侈品,這種動機就值得玩味了。”作為貸款“常客”,肖明如此說道。

的確,有的學生通過校園貸實現創業夢想,也有學生背債度日如年。對于校園貸的兩極評價,讓它游走于天使與魔鬼之間。

以各種甜頭吸引學生

肖明接觸貸款非常早,最早的一次是在2012年11月。貸款理由很簡單,家里經濟拮據,使用國家助學貸款上大學。“當時網貸還沒有興起,我也就沒有找大學生借款平臺借錢。”肖明向記者梳理說,2012年到2014年,雖然校園貸依舊沒有進入大部分學生的視野,但各種分期廣告已經貼滿了校園廁所,同時還有社團、活動贊助商來學校擺攤賣手機,“當時打的廣告也是‘首付×××,手機拿回家’”。

在肖明看來,這種廣告一般都會宣稱手續簡便、下款額度高,卻對手續費避而不談,“我有同學辦理過這種業務,買一個蘋果手機,全部還完后比手機正價多出兩三千元,年利率超過50%”。

肖明告訴記者,2014年之后,校園分期平臺開始大規模在大中型城市的公交站臺做推廣,尤其是高校周圍的站臺。不過,有一個現象正在改變,那就是手續費低得多,“而且為了獲取新用戶,平臺也是下了血本,首單免息,各種取現免息,我當時光從分期樂、趣分期、優分期獲得的免息借款額度就超過4萬元。”肖明說。

據肖明介紹,校園貸進入大學校園時,只要通過了平臺的面簽,新用戶就可以獲得各種各樣的禮品,讓學生一分不花就能嘗到甜頭。“后來競爭日趨激烈,服務提供商的錢也燒得差不多了,才慢慢取消或降低新用戶的福利,但仍然會在開學那段時間搞讓利活動。”肖明說,后來,不少平臺推出了免面簽服務,也是從這時起,學生被盜用身份參與校園貸的報道就經常出現了。

高壞賬率催生高利息

在走訪中,有業內人士告訴記者,對于在校大學生來說,每個月的生活費有限,有時還會出現除了基本生活保障還要額外購買東西的情況,這樣一來,申請貸款的學生其實沒有多少錢用來還貸,這時又不敢跟家里人說,只能繼續借錢還貸,越借越多。尤其是向不良校園貸平臺借款的學生,他們好比走進了“死胡同”。

在北京某資產管理公司主管放貸業務的王晶告訴記者,校園貸的核心問題其實是壞賬率。“壞賬率也是各個平臺諱莫如深的一個東西,大家都在回避這個問題,都不愿意明說。現在校園貸平臺的壞賬率太高,10單生意中有2單可能會出現壞賬。我曾經接觸到朋友公司一個出現壞賬的單,這個學生已經在4家平臺貸款,全部都還不上。征信系統還不完善,各個平臺都避免不了出現這種重復借貸的情況”。

既然壞賬率高,那校園貸平臺如何保本?業內人士告訴記者,校園貸平臺對此的解決辦法就是高額利息。

“校園貸的利率都高得離譜,而且這個數字會隨著壞賬率的升高越來越高,與此同時,整個校園貸金融鏈條的穩定性變的越來越差,這是個惡性循環。高利率意味著高壞賬,高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環,可憐的大學生是沒有下家可以指望的。”在王晶看來,現在有很多大學生從這家平臺借款還那家平臺的錢,這種情況一點也不奇怪,“游戲到最后就只能這么玩了。作為平臺,他只關心自己的錢能否收回來,只要不當最后一棒就可以了”。

不過,記者注意到,在不少校園貸平臺的官方口徑里,壞賬率都低于1%。

“多年前,國家取消銀行辦理學生信用卡以及助學貸款長期虧損,壞賬率官方數據高達8%,這也說明了大學生分期平臺背后的隱患所在。”王晶說。

服務費比利息還高

此外,在校園貸平臺還有一個不能告訴學生的秘密——服務費等各種附加費用。

一般而言,校園貸平臺的盈利主要是靠利息和服務費,還有一些分期導購平臺會收取渠道商的導購費。也就是說,校園貸平臺要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學生身上,要么和電商討價還價,這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

“在這里,我們不討論校園貸平臺與電商之間的回旋,只說平臺與學生之間的事情。在校園貸服務中,學生貸款的成本一般包括兩方面,一方面是貸款利息,另一方面是服務費、手續費、工本費等其他費用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對涉世未深的大學生來說太誘人,一些學生只注意到利息低,卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說,事實上,許多校園貸平臺都是虛假宣傳。據調查,純校園貸平臺的年化借款利率普遍在10%至25%之間,分期付款購物平臺還要高一些,多數產品的年化利率在20%以上,而某些平臺表面上說是無利息、低利息,實則利用大學生理財知識的欠缺,一些沒有明確說明的服務費、管理費、交易費等費用一經加總,甚至比利息還高,變相地增高了利息,有的平臺利息費用高達30%,有高利貸之嫌。

制圖/高岳