平臺忙轉(zhuǎn)型 “銀行+互金”或成校園貸新趨勢

原標(biāo)題:網(wǎng)貸平臺漸漸退出校園貸市場 銀行業(yè)跑步接手

核心提示丨備受爭議的校園貸，近期有了新走向。6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)向在校大學(xué)生開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確推出時間表。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，鄭州市場上，P2P等網(wǎng)貸機構(gòu)早已開始離場，面對大學(xué)生已經(jīng)激發(fā)起的金融需求，傳統(tǒng)銀行業(yè)則跑步進(jìn)場，積極開辟校園貸服務(wù)渠道。

走訪丨風(fēng)險高頻出事，校園網(wǎng)貸漸漸被冷落

裸條、裸貸、跳樓自殺……近幾年，在高校內(nèi)，因校園網(wǎng)貸而發(fā)生的悲劇著實讓人觸目驚心，同時也讓高校師生提高了警惕，慢慢疏遠(yuǎn)校園網(wǎng)貸。

近日，記者走訪鄭州幾所高校發(fā)現(xiàn)，備受爭議的校園網(wǎng)貸遭遇“冷落”，甚至許多學(xué)生談網(wǎng)貸“色變”。同時，為進(jìn)一步確保學(xué)生不再進(jìn)行校園網(wǎng)貸，學(xué)校也開始行動，河南財經(jīng)政法大學(xué)、鄭州輕工業(yè)學(xué)院等高校對各自學(xué)生進(jìn)行了摸底登記。

“現(xiàn)在，無論老師還是班級同學(xué)，對于網(wǎng)絡(luò)校園貸都持謹(jǐn)慎態(tài)度。”河南財經(jīng)政法大學(xué)文化傳播學(xué)院學(xué)生小陳告訴記者，現(xiàn)在大家互相監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)有通過P2P平臺借貸的同學(xué)，會上報給老師。

小陳還告訴記者，就在放暑假前的摸底登記中，發(fā)現(xiàn)班里一位同學(xué)借貸，老師和同學(xué)進(jìn)行了核實，確定是正規(guī)網(wǎng)貸后，將監(jiān)督其還完貸款。

“以前在校園內(nèi)經(jīng)常會看到關(guān)于校園網(wǎng)貸的小廣告，現(xiàn)在幾乎看不到了。”鄭州大學(xué)正讀研二的學(xué)生小高告訴記者，學(xué)校對校園網(wǎng)貸管理非常嚴(yán)格。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，向P2P平臺借貸的學(xué)生起初并不知道有可能遭遇非法網(wǎng)貸，這也導(dǎo)致部分網(wǎng)貸利用大學(xué)生認(rèn)知能力差、防御心理弱的特點，違法、違規(guī)開展校園貸業(yè)務(wù)。但自今年起，各大院校皆加強了對于網(wǎng)貸知識的宣傳，加之頻出的負(fù)面事件，使得學(xué)生群體對網(wǎng)貸有了更加全面的認(rèn)識。

采訪中，河南農(nóng)業(yè)大學(xué)大三學(xué)生小鄭就表示，他已經(jīng)下載了某銀行校園APP，“雖然審核較慢，但感覺還是更靠譜些，網(wǎng)貸現(xiàn)在真不敢碰”。

現(xiàn)狀丨校園貸P2P平臺有的已關(guān)停有的已轉(zhuǎn)型

“我們4月份都不做了，很多學(xué)生防P2P平臺像防賊一樣，校園貸整體大環(huán)境也不好。”7月6日，一家曾從事鄭州本地校園貸業(yè)務(wù)的P2P平臺市場部主管曾先生表示。他告訴記者，從今年上半年起，不少從事校園貸的P2P平臺就已開始轉(zhuǎn)型或關(guān)停，將主要精力放在工薪階層的消費貸款、房貸、車貸這些傳統(tǒng)但比較穩(wěn)定的市場上。

記者聯(lián)系多家P2P平臺了解到，除部分平臺因所放貸款未收回而未完全退出外，多數(shù)平臺已將校園貸業(yè)務(wù)從主業(yè)中剝離。其中一家主攻湖北、河南市場的平臺管理層人士坦言，學(xué)生業(yè)務(wù)雖然好做，但風(fēng)險也大，“正規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)貸款收不回來的情況時有發(fā)生”。

網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，121家校園貸平臺中，有47家平臺已選擇退出。這47家中，有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，其余19家平臺則選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。仍在運營的74家平臺中，專注于做校園貸業(yè)務(wù)的僅剩21家，其余53家都已開辟新業(yè)務(wù)，占到總平臺數(shù)的72%。另據(jù)盈燦咨詢的不完全統(tǒng)計，截至今年6月23日，整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面，僅剩31家平臺專注于校園貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認(rèn)為，雖然數(shù)量下降，但監(jiān)管層仍然采用“一刀切”的方式，目的在于降低監(jiān)管成本，將市場規(guī)范從頭做起。

他表示，此次《通知》，主要禁止的是P2P網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，對電商模式分期平臺的監(jiān)管并沒有明確。由于電商模式的分期產(chǎn)品主要是針對大學(xué)生群體的購物需求，資金去向比較明確，此類平臺相對而言能較好地適應(yīng)大學(xué)生消費需求和監(jiān)管需求，將與銀行推廣學(xué)生貸款產(chǎn)品一起，接手校園貸這塊市場。

進(jìn)展丨市場與風(fēng)控并存，部分銀行已進(jìn)軍校園市場

高校蘊藏著巨大的金融消費市場，隨著網(wǎng)貸平臺的退出而空缺，銀行業(yè)開始跑步進(jìn)場，積極開辟校園貸服務(wù)渠道。

據(jù)悉，從今年5月份，中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等推出諸如“中銀E貸·校園貸”“金蜜蜂校園快貸”“高校學(xué)生青春卡”等業(yè)務(wù)，另外工商銀行、招商銀行等也正在籌備推出校園貸款類產(chǎn)品。“目前正在做重返校園的準(zhǔn)備，我們已經(jīng)建立起一套"數(shù)、算、器"的智能核心系統(tǒng)，并會隨著數(shù)據(jù)維度增加，不斷加入更多評分模型。”招商銀行信用卡業(yè)務(wù)工作人員說。

但是，也有部分銀行對開展校園貸業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。據(jù)某商業(yè)銀行工作人員介紹，校園貸的開展是循序漸進(jìn)的過程，因為多數(shù)銀行開展校園貸業(yè)務(wù)，普遍要求借款前進(jìn)行財商評估或?qū)?yīng)課程測試，甚至需要父母簽署《第二還款來源擔(dān)保聲明》，這難免令一些想要借款的學(xué)生望而卻步。

“因為校園貸是面向沒有固定收入的學(xué)生，銀行會面對風(fēng)控問題。”中信銀行一工作人員表示，早在2004年，各家銀行就開始進(jìn)軍校園市場，當(dāng)時在鄭州、開封、洛陽等地高校開設(shè)有長期駐點，甚至招聘學(xué)生作代理。然而申請校園貸的部分學(xué)生，在使用時超出了消費能力和還款能力，導(dǎo)致銀行校園貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險加劇，便逐步退出市場。

“當(dāng)初只看中校園市場的巨大誘惑，而低估了可能遇到的風(fēng)險。”興業(yè)銀行河南省分行零售業(yè)務(wù)人士陳先生坦言，對銀行來說，校園貸的風(fēng)控問題，是該業(yè)務(wù)重中之重，也是痛中之痛。“銀行業(yè)推校園貸是肯定的，目前部分銀行已經(jīng)開始試點，但要全面推廣還需要時間。”陳先生說。

未來丨“銀行+互金”模式或成校園貸新趨勢

未來校園貸市場會呈現(xiàn)出什么樣的形態(tài)?金融行業(yè)人士孫先生認(rèn)為，停了網(wǎng)貸不等于排斥互聯(lián)網(wǎng)金融(簡稱互金)，未來校園市場很可能會呈現(xiàn)一種銀行與互金機構(gòu)合作的融合模式。

“銀行具有成本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融則有流量和場景優(yōu)勢，很多觀念也不謀而合，兩者完全可以結(jié)合在一起。”該人士舉例，如樂信旗下的分期樂商城，最早從校園起步，積累了大數(shù)據(jù)風(fēng)控經(jīng)驗，再如由九鼎集團(tuán)聯(lián)合103家上市公司發(fā)起的晨星計劃，在多年運作中也建立了比較成熟的風(fēng)險控制系統(tǒng)和人才投資評估模型。類似這樣的互金平臺，在群體大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運營、金融科技和客群資源上，都與銀行存在一定的合作空間，可以幫助銀行大大降低成本，提高風(fēng)控效率。

據(jù)樂信集團(tuán)人士介紹，目前該集團(tuán)已與多家銀行進(jìn)行深度合作，嘗試“互聯(lián)網(wǎng)消費金融+銀行”的大學(xué)生新消費解決方案，而像工行與京東、建行與阿里、農(nóng)行與百度、中行與騰訊，目前均已簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。

孫先生認(rèn)為，“銀行+互金”模式，除了為大學(xué)生帶來穩(wěn)定、便捷的需求供給外，也有助于大學(xué)生群體更快建立金融意識。“兩者有著相同的責(zé)任和目標(biāo)，如何利用大數(shù)據(jù)來解決"校園貸"難題，很值得期待。”孫先生說。

記者 程昭華 丁倩