信用卡新規(guī)帶來四大福利：免息還款期有望延長

透支利率有望降低、免息還款期有望延長、滯納金取消、超限費(fèi)免除……近日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)，將于2017年1月1日正式施行，記者梳理發(fā)現(xiàn)信用卡新規(guī)2017版將帶來四大福利，在信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期、滯納金、取現(xiàn)額度等相關(guān)規(guī)定方面均給持卡人帶來實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。

透支利率有望降低

按照現(xiàn)行規(guī)定，信用卡的透支利率為日利率萬分之五。此次《通知》對信用卡透支利率設(shè)定了上限和下限，其中，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，透支的計(jì)結(jié)息方式由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

“根據(jù)新規(guī)定，透支利率有望降低，這將給持卡人節(jié)省利息支出。”中行青島市分行渠道部李主管受訪時(shí)說，假設(shè)持卡人信用卡當(dāng)期透支1萬元，過了20天免息期后，于還款日還清最低還款額1000元，又于10日后還清剩下的9000元。按照現(xiàn)行規(guī)定，透支利息為1萬元×0.5‰×30天=150元，7折以后金額為105元，這將為持卡人節(jié)省45元利息支出。

免息還款期有望延長

現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》統(tǒng)一規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。按照《通知》規(guī)定，未來持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，即不再受60天和10%的限制。

記者從島城多家銀行銀行卡部了解到，信用卡的賬單日為20～50天。假設(shè)持卡人的賬單日為每月4日，還款日為每月24日。那么，如在4月5日的消費(fèi)，則需在5月24日還款，免息期為51天;而如在5月4日消費(fèi)，同樣需在5月24日還款，免息期為20天。“上述信用卡最長免息期為51天。”招行青島分行零售銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人王經(jīng)理介紹說，現(xiàn)行規(guī)定下，信用卡最長免息期為60天，未來將不受這個(gè)時(shí)間規(guī)定的限制。

信用卡滯納金將取消

根據(jù)《通知》規(guī)定，將取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，也不得收取超限費(fèi)。

“打個(gè)比方，持卡人刷卡透支5000元，到還款日僅還了500元。該行規(guī)定最低還款額為10%，如果不足1500元的話，需按最低1500元收取。”王經(jīng)理說，那該行對低于最低還款額的部分，也就是1000元收取滯納金，收取滯納金的金額為：1000元×5%=50元。

據(jù)了解，未來，這項(xiàng)收費(fèi)將被發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議約定的“違約金”所取代，具體收取方式將根據(jù)協(xié)議決定。

《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。需要注意的是，新規(guī)將要取消的并非是年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)本身，而是由這些服務(wù)費(fèi)用所產(chǎn)生的利息。

每日取現(xiàn)額度提至1萬元

記者從《通知》中了解到，新規(guī)還完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持卡人通過自動柜員機(jī)提現(xiàn)的每卡每日累計(jì)額由2000元提高至1萬元。

自今年年初開始，信用卡取現(xiàn)額度上限便開始破冰。今年3月，建行發(fā)布公告稱，對龍卡信用卡境內(nèi)每卡每日透支取現(xiàn)限額由2000元提升至5000元，其他取現(xiàn)規(guī)則及政策不變。根據(jù)招行信用卡中心公告，自今年3月1日起，招行信用卡持卡人每日取現(xiàn)限額提高至10000元。境內(nèi)銀聯(lián)線路每卡每日預(yù)借現(xiàn)金(取現(xiàn))金額累計(jì)上限由原先的2000元調(diào)整為1萬元。同時(shí)，境外銀聯(lián)線路每卡每日預(yù)借現(xiàn)金 (取現(xiàn))金額累計(jì)上限由原先的 “等值2000元人民幣的外幣”調(diào)整為“等值1萬元人民幣的外幣”。據(jù)悉，之前大部分銀行的信用卡每卡每日透支取現(xiàn)額度為2000元。

島城銀行界人士認(rèn)為，隨著信用卡新規(guī)推行腳步臨近，以及建行、招行等信用卡上限破冰，接下來會有更多銀行跟進(jìn)。

(記者 錫復(fù)春)

申辦信用卡可看這六點(diǎn)

央行信用卡新規(guī)給了銀行更多自主權(quán)，勢必帶來產(chǎn)品的個(gè)性化和差異化。融360理財(cái)師表示，今后辦卡可先看銀行提供的這6點(diǎn)，選擇最適合自己的信用卡。

一看透支利率：信用卡透支利率實(shí)行上下限管理，透支日利率最低可到萬分之3.5，選擇透支利率最低的銀行自然可減少利息支出，此外，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)都由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，也記得比較一下。

二看免息期：新規(guī)取消了免息還款期最長60天的規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，免息期的長短也將成為申卡的重要參考指標(biāo)。

三看“違約金”：申卡時(shí)一定要比較下銀行 “違約金”收取的比例問題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的銀行。

四看預(yù)借現(xiàn)金：信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值，辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是應(yīng)了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值，這可以讓持卡人使用更多的透支額度。

五看最低還款額：新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%的規(guī)定，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。對于資金不寬裕、還款能力較差的人來說，最低還款額越低當(dāng)然越好了，但需要注意的是還了最低還款額仍然會被收取透支利息。

六看盜刷賠償方式：新規(guī)鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補(bǔ)償。辦卡前可比較各銀行的信用卡盜刷賠償方式，選擇保障最有力的。